)RJOLR 1 LQIRUPDWLYR &RGLFH 3URGRWWR 5HGDWWR LQ RWWHPSHUDQ]D DO '/JV GHO VHWWHPEUH ³7HVWR 8QLFR GHOOH OHJJL LQ PDWHULD EDQFDULH FUHGLWL]LD´ H VXFFHVVLYH PRGLILFKH HG LQWHJUD]LRQL H GHOOH 'LVSRVL]LRQL GL 9LJLODQ]D LQ PDWHULD GL ³7UDVSDUHQ]D GHOOH RSHUD]LRQL H GHL VHUYL]L EDQFDUL H ILQDQ]LDUL´ HPDQDWH GDOOD %DQFD G¶,WDOLD LQ GDWD OXJOLR H SXEEOLFDWH QHO 6XSSOHPHQWR 2UGLQDULR Q GHOOD *D]]HWWD 8IILFLDOH GHO VHWWHPEUH Q 'DWD DJJLRUQDPHQWR )2*/,2 &203$5$7,92 '(, 0878, ,327(&$5, 35,9$7, 2))(57, Banca Popolare di Milano soc. coop. a r. l. - Società cooperativa a responsabilità limitata Sede legale e amministrativa: P.za F.Meda 4 - 20121 Milano www.bpm.it - Codice ABI 5584.8 Iscritta all’Albo delle banche presso la Banca d’Italia n. 496.00 Capogruppo del "Gruppo Bipiemme" Informazioni sull’intermediario: &ĂŝƌKŶĞ ^͘Ɖ͘ ͘ Sede legale in Milano, 20146,Piazza Sicilia 7 Sede Operativa in Milano, 20146,Piazza Sicilia 7 Sito Internet: www.mutuisupermarket.it N. di iscrizione al Registro delle imprese : 00715120150 Aderente al F.do Interbancario di tutela dei depositi, F.do Nazionale di Garanzia, Cassa di compensazione e garanzia S.p.A Capitale sociale e Riserve al 31/12/2007: euro 3.081.150.310,82 Telefono: 800.100.200 Fax 02 7700 4377 Iscrizione all’Albo dei Mediatori Creditizi presso Organismo Agenti in attività finanziaria e Mediatori Creditizi M215 C.F. e Partita IVA: 06936210969 Capitale sociale: euro : 120000 Telefono: : tel: 02.36.68.28.00 - fax: 02.93.66.48.57 E-mail servizio.clienti@mutuisupermarket.it 7,3, ', 08782 ,327(&$5,2 35,9$7, 08782 ,327(&$5,2 35,9$7, $ 7$662 ),662 08782 ,327(&$5,2 35,9$7, $ 7$662 9$5,$%,/( ± (85,%25 08782 ,327(&$5,2 35,9$7, $ 7$662 9$5,$%,/( (85,%25 08782 35202 2772%5( 08782 ,327(&$5,2 35,9$7, $ 7$662 9$5,$%,/( ± %&( 08782 ,327(&$5,2 35,9$7, $' 23=,21( 08782 ,327(&$5,2 35,9$7, $ 7$662 9$5,$%,/( (85,%25 FRQ &$3 &+( &26¶(¶ ,/ 08782 ,O PXWXR q XQ ILQDQ]LDPHQWR D PHGLROXQJR WHUPLQH ,Q JHQHUH OD VXD GXUDWD YD GD XQ PLQLPR GL D XQ PDVVLPR GL DQQL 'L VROLWR YLHQH ULFKLHVWR SHU DFTXLVWDUH ULVWUXWWXUDUH R FRVWUXLUH XQ LPPRELOH 3Xz VHUYLUH DQFKH SHU VRVWLWXLUH R ULILQDQ]LDUH PXWXL JLj RWWHQXWL SHU OH VWHVVH ILQDOLWj ,O PXWXR SXz HVVHUH JDUDQWLWR GD LSRWHFD VX XQ LPPRELOH H LQ TXHVWR FDVR VL FKLDPD ³LSRWHFDULR´ ,O FOLHQWH ULPERUVD LO PXWXR FRQ LO SDJDPHQWR SHULRGLFR GL UDWH FRPSUHQVLYH GL FDSLWDOH H LQWHUHVVL VHFRQGR XQ WDVVR FKH SXz HVVHUH ILVVR YDULDELOH PLVWR R GL GXH WLSL /H UDWH SRVVRQR HVVHUH PHQVLOL WULPHVWUDOL VHPHVWUDOL R DQQXDOL SDJ ± 0XWXR ,SRWHFDULR 3ULYDWL D WDVVR ILVVR )RJOLR ,QIRUPDWLYR Il mutuo a tasso fisso viene commercializzato in due distinte varianti: 1. importo finanziabile fino al 50% del valore di mercato dell’immobile ipotecato, finalizzato ad usi diversi dall’acquisto o ristrutturazione di un immobile; 2. importo finanziabile fino all’80% del minore tra il valore di mercato ed il prezzo di acquisto dell’immobile, finalizzato all’acquisto o alla ristrutturazione di un immobile; Ciascuna di esse presenta alcune peculiarità che sono riportate in dettaglio nel foglio informativo corrispondente, cui si rimanda per i dettagli. La sintesi delle condizioni economiche è riportata nell’ultima pagina del presente documento. 3ULQFLSDOL ULVFKL JHQHULFL H VSHFLILFL 7UD L SULQFLSDOL ULVFKL YDQQR WHQXWL SUHVHQWH z LPSRVVLELOLWj GL EHQHILFLDUH GHOOH HYHQWXDOL IOXWWXD]LRQL GHL WDVVL DO ULEDVVR SHU O¶LQWHUD GXUDWD GHO ILQDQ]LDPHQWR z OH YDULD]LRQL LQ VHQVR VIDYRUHYROH GHOOH FRQGL]LRQL HFRQRPLFKH FRPPLVVLRQL H VSHVH SUHYLD FRPXQLFD]LRQH DL VHQVL GHOO¶DUW 7HVWR 8QLFR %DQFDULR z O¶HVSURSULD]LRQH GHO EHQH LSRWHFDWR QHOO¶LSRWHVL GL LQDGHPSLPHQWR GHO FRQWUDWWR ± 0XWXR ,SRWHFDULR 3ULYDWL D WDVVR YDULDELOH ± (85,%25 )RJOLR ,QIRUPDWLYR Il mutuo a tasso variabile- EURIBOR viene commercializzato in due distinte varianti: 1. importo finanziabile fino al 50% del valore di mercato dell’immobile ipotecato, finalizzato ad usi diversi dall’acquisto o ristrutturazione di un immobile; 2. importo finanziabile fino all’80% del minore tra il valore di mercato ed il prezzo di acquisto dell’immobile, finalizzato all’acquisto o alla ristrutturazione di un immobile; Ciascuna di esse presenta alcune peculiarità che sono riportate in dettaglio nel foglio informativo corrispondente, cui si rimanda per i dettagli. La sintesi delle condizioni economiche è riportata nell’ultima pagina del presente documento. 3ULQFLSDOL ULVFKL JHQHULFL H VSHFLILFL 7UD L SULQFLSDOL ULVFKL YDQQR WHQXWL SUHVHQWH z SRVVLELOLWj GL YDULD]LRQH GHO WDVVR GL LQWHUHVVH QHO FRUVR GHO ILQDQ]LDPHQWR LQ DXPHQWR ULVSHWWR DO WDVVR GL SDUWHQ]D z OH YDULD]LRQL LQ VHQVR VIDYRUHYROH GHOOH FRQGL]LRQL HFRQRPLFKH FRPPLVVLRQL H VSHVH SUHYLD FRPXQLFD]LRQH DL VHQVL GHOO¶DUW 7HVWR 8QLFR %DQFDULR z O¶HVSURSULD]LRQH GHO EHQH LSRWHFDWR QHOO¶LSRWHVL GL LQDGHPSLPHQWR GHO FRQWUDWWR ± 0XWXR ,SRWHFDULR 3ULYDWL D WDVVR YDULDELOH ± (85,%25 08782 35202 2772%5( )RJOLR ,QIRUPDWLYR L'importo finanziabile fino all’80% del minore tra il valore di mercato ed il prezzo di acquisto dell’immobile, finalizzato all’acquisto o alla ristrutturazione di un immobile; 3ULQFLSDOL ULVFKL JHQHULFL H VSHFLILFL 7UD L SULQFLSDOL ULVFKL YDQQR WHQXWL SUHVHQWH z SRVVLELOLWj GL YDULD]LRQH GHO WDVVR GL LQWHUHVVH QHO FRUVR GHO ILQDQ]LDPHQWR LQ DXPHQWR ULVSHWWR DO WDVVR GL SDUWHQ]D z OH YDULD]LRQL LQ VHQVR VIDYRUHYROH GHOOH FRQGL]LRQL HFRQRPLFKH FRPPLVVLRQL H VSHVH SUHYLD FRPXQLFD]LRQH DL VHQVL GHOO¶DUW 7HVWR 8QLFR %DQFDULR z O¶HVSURSULD]LRQH GHO EHQH LSRWHFDWR QHOO¶LSRWHVL GL LQDGHPSLPHQWR GHO FRQWUDWWR SDJ ± 0XWXR ,SRWHFDULR 3ULYDWL D WDVVR YDULDELOH ± %&( )RJOLR ,QIRUPDWLYR ,PSRUWR ILQDQ]LDWR QRQ SXz VXSHUDUH O¶ GHOO¶LPSRUWR PLQRUH WUD SUH]]R GL DFTXLVWR H YDORUH GL SHUL]LD GHOO¶LPPRELOH RIIHUWR LQ JDUDQ]LD (VVR SXz HVVHUH FRQFHVVR HVFOXVLYDPHQWH VH ILQDOL]]DWR DOO¶DFTXLVWR GHOOD SULPD FDVD ,Q WDO FDVR D JDUDQ]LD GHO ULPERUVR GHO ILQDQ]LDPHQWR YLHQH LVFULWWD LSRWHFD /¶HURJD]LRQH GHOOH VRPPH DYYLHQH LQ XQ¶XQLFD VROX]LRQH R D WUDQFKHV ,O SDJDPHQWR GHOOH UDWH DYYLHQH FRQ DGGHELWR D YDOHUH VX FRQWR FRUUHQWH DFFHVR SUHVVR OD %DQFD OD TXDOH YLHQH D FLz HVSUHVVDPHQWH DXWRUL]]DWD /H UDWH VFDGRQR D ILQH SHULRGR VRODUH PHVH 2OWUH DOO¶LSRWHFD OD %DQFD SXz ULFKLHGHUH LO ULODVFLR GL XQD ILGHLXVVLRQH RYYHUR GL DOWUD JDUDQ]LD UHDOH GD SDUWH GL WHU]L D JDUDQ]LD GHO ULPERUVR GHO ILQDQ]LDPHQWR 3ULQFLSDOL ULVFKL JHQHULFL H VSHFLILFL 7UD L SULQFLSDOL ULVFKL YDQQR WHQXWL SUHVHQWH z SRVVLELOLWj GL YDULD]LRQH GHO WDVVR GL LQWHUHVVH QHO FRUVR GHO ILQDQ]LDPHQWR LQ DXPHQWR ULVSHWWR DO WDVVR GL SDUWHQ]D z OH YDULD]LRQL LQ VHQVR VIDYRUHYROH GHOOH FRQGL]LRQL HFRQRPLFKH FRPPLVVLRQL H VSHVH SUHYLD FRPXQLFD]LRQH DL VHQVL GHOO¶DUW 7HVWR 8QLFR %DQFDULR z O¶HVSURSULD]LRQH GHO EHQH LSRWHFDWR QHOO¶LSRWHVL GL LQDGHPSLPHQWR GHO FRQWUDWWR ± 0XWXR ,SRWHFDULR 3ULYDWL DG 2S]LRQH )RJOLR ,QIRUPDWLYR Il mutuo a tasso fisso/variabile - Opzione viene commercializzato in due distinte varianti: 1. importo finanziabile fino al 50% del valore di mercato dell’immobile ipotecato, finalizzato ad usi diversi dall’acquisto o ristrutturazione di un immobile; 2. importo finanziabile fino all’80% del minore tra il valore di mercato ed il prezzo di acquisto dell’immobile, finalizzato all’acquisto o alla ristrutturazione di un immobile; Ciascuna di esse presenta alcune peculiarità che sono riportate in dettaglio nel foglio informativo corrispondente, cui si rimanda per i dettagli. La sintesi delle condizioni economiche è riportata nell’ultima pagina del presente documento. ,O WDVVR GL LQWHUHVVH ILVVR R YDULDELOH D HVFOXVLYD VFHOWD GHO FOLHQWH SXz YDULDUH D VFDGHQ]H SUHGHWHUPLQDWH ,O WDVVR VFHOWR ILVVR R YDULDELOH UHVWD WDOH SHU DOFXQL DQQL GL UHJROD SRL LQ VHGH GL ULQHJR]LD]LRQH YL VRQR TXDWWUR RS]LRQL SRVVLELOL 2S]LRQH $ SURVHJXPHQWR GHO PXWXR FRQ LO PHGHVLPR WLSR GL WDVVR VFHOWR DOO¶LQL]LR PD DJJLRUQDWR DO PRPHQWR GHOOD ULQHJR]LD]LRQH 2S]LRQH % SURVHJXLPHQWR GHO PXWXR PD DYHQGR FDPELDWR LO WLSR GL WDVVR DJJLRUQDWR DO PRPHQWR GHOOD ULQHJR]LD]LRQH 2S]LRQH & HVWLQ]LRQH GHO PXWXR VHQ]D SDJDPHQWR GL SHQDOL 2S]LRQH ' PDQFDWR HVHUFL]LR GHOO¶RS]LRQH GD SDUWH GHO FOLHQWH SHUWDQWR LO PXWXR SURVHJXH FRQ LO PHGHVLPR WDVVR VFHOWR DO PRPHQWR GHOOD VWLSXOD GHO FRQWUDWWR RS]LRQH $ SDJ 3ULQFLSDOL ULVFKL JHQHULFL H VSHFLILFL 7UD L SULQFLSDOL ULVFKL YDQQR WHQXWL SUHVHQWH z SHU LO SHULRGR LQ FXL LO WDVVR ULPDQH ILVVR LPSRVVLELOLWj GL EHQHILFLDUH GHOOH HYHQWXDOL IOXWWXD]LRQL GHL WDVVL DO ULEDVVR z SHU LO SHULRGR LQ FXL LO WDVVR q YDULDELOH SRVVLELOLWj GL YDULD]LRQH GHO WDVVR GL LQWHUHVVH QHO FRUVR GHO SHULRGR UHVLGXR GHO ILQDQ]LDPHQWR LQ DXPHQWR ULVSHWWR DO WDVVR GL SDUWHQ]D z OH YDULD]LRQL LQ VHQVR VIDYRUHYROH GHOOH FRQGL]LRQL HFRQRPLFKH FRPPLVVLRQL H VSHVH SUHYLD FRPXQLFD]LRQH DL VHQVL GHOO¶DUW 7HVWR 8QLFR %DQFDULR z O¶HVSURSULD]LRQH GHO EHQH LSRWHFDWR QHOO¶LSRWHVL GL LQDGHPSLPHQWR GHO FRQWUDWWR 0XWXR ,SRWHFDULR 3ULYDWL D 7DVVR 9DULDELOH FRQ &$3 )RJOLR ,QIRUPDWLYR Q /¶RIIHUWD q VRJJHWWD D OLPLWD]LRQL GL YHQGLWD H GL SODIRQG VLQR D VXD FRSHUWXUD HG XQLFDPHQWH SHU QXRYH HURJD]LRQL R VXUURJKH DWWLYH ,O PXWXR LQ HVDPH q XQ PXWXR IRQGLDULR FRQFHVVR GDOOD EDQFD DL VHQVL GHOO¶DUW '/JV Q HG KD SHU RJJHWWR XQ ILQDQ]LDPHQWR D PHGLROXQJR WHUPLQH JHQHUDOPHQWH ILQDOL]]DWR DOO¶DFTXLVWRULVWUXWWXUD]LRQH GL XQ LPPRELOH $ JDUDQ]LD GHO ULPERUVR GHO ILQDQ]LDPHQWR YLHQH LVFULWWD LSRWHFD QHL OLPLWL SUHYLVWL GDOOD QRUPDWLYD FLWDWD ,O GHELWRUH ULPERUVHUj OH VRPPH HURJDWH PHGLDQWH SDJDPHQWR SHULRGLFR GL UDWH FRPSUHQVLYH GL FDSLWDOH HG LQWHUHVVL D WDVVR WDVVR QHOOD VSHFLH YDULDELOH VHFRQGR XQ SLDQR GL DPPRUWDPHQWR VWDELOLWR ,O WDVVR G¶LQWHUHVVH YDULD LQ UHOD]LRQH DOO¶DQGDPHQWR GHO PHUFDWR ILQDQ]LDULR VHFRQGR O¶LQGLFH GL ULIHULPHQWR FRQWUDWWXDOPHQWH SUHYLVWR PD QRQ SRWUj VXSHUDUH LO WDVVR PDVVLPR FRQWUDWWXDOL]]DWR &$3 7DOH IRUPD FRQVHQWHQGR GL DGHJXDUH WHPSR SHU WHPSR LO WDVVR H SHUWDQWR OD PLVXUD GHJOL LQWHUHVVL DOOLQHD JOL VWHVVL DOO¶DQGDPHQWR UHDOH GHO FRVWR GHO GHQDUR 8OWHULRUL SHFXOLDULWj VRQR ULSRUWDWH LQ GHWWDJOLR QHO IRJOLR LQIRUPDWLYR FRUULVSRQGHQWH FXL VL ULPDQGD SHU L GHWWDJOL /D VLQWHVL GHOOH FRQGL]LRQL HFRQRPLFKH q ULSRUWDWD QHOO¶XOWLPD SDJLQD GHO SUHVHQWH GRFXPHQWR 3ULQFLSDOL ULVFKL JHQHULFL H VSHFLILFL 7UD L SULQFLSDOL ULVFKL YDQQR WHQXWL SUHVHQWH z 3RVVLELOLWj GL YDULD]LRQH GHO WDVVR GL LQWHUHVVH QHO FRUVR GHO ILQDQ]LDPHQWR LQ DXPHQWR ULVSHWWR DO WDVVR GL SDUWHQ]D PD FRPXQTXH PDL VXSHULRUH DO WDVVR PDVVLPR FRQWUDWWXDOL]]DWR &$3 z OH YDULD]LRQL LQ VHQVR VIDYRUHYROH GHOOH FRQGL]LRQL HFRQRPLFKH FRPPLVVLRQL H VSHVH SUHYLD FRPXQLFD]LRQH DL VHQVL GHOO¶DUW 7HVWR 8QLFR %DQFDULR z /¶HVSURSULD]LRQH GHO EHQH LSRWHFDWR QHOO¶LSRWHVL GL LQDGHPSLPHQWR GHO FRQWUDWWR SDJ )RJOLR 1 LQIRUPDWLYR &RGLFH 3URGRWWR 5HGDWWR LQ RWWHPSHUDQ]D DO '/JV GHO VHWWHPEUH ³7HVWR 8QLFR GHOOH OHJJL LQ PDWHULD EDQFDULH FUHGLWL]LD´ H VXFFHVVLYH PRGLILFKH HG LQWHJUD]LRQL H GHOOH 'LVSRVL]LRQL GL 9LJLODQ]D LQ PDWHULD GL ³7UDVSDUHQ]D GHOOH RSHUD]LRQL H GHL VHUYL]L EDQFDUL H ILQDQ]LDUL´ HPDQDWH GDOOD %DQFD G¶,WDOLD LQ GDWD OXJOLR H SXEEOLFDWH QHO 6XSSOHPHQWR 2UGLQDULR Q GHOOD *D]]HWWD 8IILFLDOH GHO VHWWHPEUH Q 'DWD DJJLRUQDPHQWR 08782 ,327(&$5,2 35,9$7, $ 7$662 ),662 Banca Popolare di Milano soc. coop. a r. l. - Società cooperativa a responsabilità limitata Sede legale e amministrativa: P.za F.Meda 4 - 20121 Milano www.bpm.it - Codice ABI 5584.8 Iscritta all’Albo delle banche presso la Banca d’Italia n. 496.00 Capogruppo del "Gruppo Bipiemme" Informazioni sull’intermediario: &ĂŝƌKŶĞ ^͘Ɖ͘ ͘ Sede legale in Milano, 20146,Piazza Sicilia 7 Sede Operativa in Milano, 20146,Piazza Sicilia 7 Sito Internet: www.mutuisupermarket.it N. di iscrizione al Registro delle imprese : 00715120150 Aderente al F.do Interbancario di tutela dei depositi, F.do Nazionale di Garanzia, Cassa di compensazione e garanzia S.p.A Capitale sociale e Riserve al 31/12/2011: euro 4.012.600.698,43 Telefono: 800.100.200 Fax 02 7700 4377 Iscrizione all’Albo dei Mediatori Creditizi presso Organismo Agenti in attività finanziaria e Mediatori Creditizi M215 C.F. e Partita IVA: 06936210969 Capitale sociale: euro : 120000 Telefono: : tel: 02.36.68.28.00 - fax: 02.93.66.48.57 E-mail servizio.clienti@mutuisupermarket.it CHE COS’È IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata varia da un minimo di 61 mesi a un massimo di 30 anni (360 mesi)Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità.Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama “ipotecario”. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso,variabile,misto. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l'importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell'ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Caratteristiche tipiche del mutuo Bpm Erogazione somme: Unica soluzione/tranches (seconda opzione non prevista con stipula mediante atto unilaterale). Finalità: acquisto/costruzione/ristrutturazione/liquidità/surroga attiva. A garanzia del rimborso del finanziamento viene iscritta ipoteca su bene immobile. Se il pagamento delle rate avviene con addebito a valere su conto corrente acceso presso la banca, la stessa viene a ciò espressamente autorizzata. F.I. 2.01.0 pag. 2/9 Il pagamento delle rate può avvenire anche a mezzo domiciliazione bancaria(RID) Le rate scadono a fine periodo solare (mese, trimestre, semestre). Per stipula effettuata con atto unilaterale le rate sono esclusivamente mensili. L'ammortamento potrà essere preceduto da un periodo di preammortamento durante il quale verranno addebitate rate di soli interessi calcolati a decorrere dalla data valuta di erogazione e fino alla messa in ammortamento del capitale finanziato. Il calcolo degli interessi sia di preammortamento che di ammortamento è effettuato sulla base dell’anno civile di 365/366 giorni. Oltre all’ipoteca, la Banca può chiedere il rilascio di una fideiussione ovvero di altra garanzia reale,anche da parte di terzi a garanzia del rimborso del finanziamento. È previsto: l'obbligo per il cliente di assicurare l’immobile ipotecato contro i rischi di incendio, scoppio e altri rischi accessori; la facoltà per il cliente di stipulare coperture assicurative (TCM - Temporanea Caso Morte: protezione in caso di z decesso e C.P.I.: protezione per invalidità, inabilità, malattia grave, perdita impiego, ricovero ospedaliero). I costi delle assicurazioni sono specificati nella sezione “Servizi Accessori”. z Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: l'impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso; z z le variazioni in senso sfavorevole delle condizioni economiche (commissioni e spese)previa comunicazione ai sensi dell'art.118 Testo Unico Bancario; l'espropriazione del bene ipotecato, nell’ipotesi di inadempimento del contratto. z Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bpm.it, presso tutte le filiali della banca e sul sito www.bancaditalia.it. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 6,781% Esempio di calcolo per un mutuo di 100.000 euro con un piano di rimborso in 30 anni (360 mesi) al tasso del 6,411% (IRS di periodo(°) + 4,000 p.p.), spese di istruttoria pari a € 950,00, spese incasso rata pari a € 24 annue (da ripartire per singola rata), imposta sostitutiva pari a € 250,00, spese perizia pari a € 252,08, spese produzione invio documento di sintesi pari a € 1,35 annue, Il tasso IRS 30 anni del 01 marzo 2013 è pari al 2,411% . Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l’iscrizione dell’ipoteca. nonché le spese di assicurazione dell’immobile ipotecato (es. Rischicasa). ( ° ) Irs (Interest rate swaps) rilevato alla pagina IRSB EU dell’info provider Bloomberg. Vedere in proposito la sezione “Ultime rilevazioni del parametro di riferimento”. Sempre entro la misura massima consentita dalla Legge sull’usura n.108/96 ai sensi dell’art. 2 e dalla relativa normativa di attuazione. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (Legge nr. 108/1996), può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca. F.I. 2.01.0 pag. 3/9 IMPORTO E DURATA Importo massimo finanziabile Durata TASSI Tasso di interesse nominale annuo In caso di acquisto/costruzione/ ristrutturazione di casa civile abitazione: fino al 80% del minore tra il valore di mercato e il prezzo di acquisto dell'immobile offerto in garanzia Altri casi: 50%. Minima: 61 mesi Massima: 360 mesi Tasso fisso: 6,411% aggiornato al 01 marzo 2013 pari all’IRS di periodo(°) + spread Parametro di indicizzazione Spread IRS di periodo (°) 4,000 p.p. Tasso di interesse di preammortamento Pari al Tasso nominale annuo (la durata massima prevista in caso di stipula unilaterale è di 2 mesi) Maggiorazione di 1,000 p.p. del tasso nominale annuo contrattualmente convenuto Tasso di mora ( ° ) Irs (Interest rate swaps) rilevato alla pagina IRSB EU dell’info provider Bloomberg. Vedere in proposito la sezione “Ultime rilevazioni del parametro di riferimento”. Sempre entro la misura massima consentita dalla Legge sull’usura n.108/96 ai sensi dell’art. 2 e dalla relativa normativa di attuazione. SPESE SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria Perizia tecnica SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Gestione pratica Incasso rata 0,95% del capitale richiesto con un minimo di 500 euro ed un massimo di 1.500 euro E’ richiesta la produzione di una perizia redatta da un tecnico abilitato. Per maggiori dettagli si rimanda alla sezione "Altre spese da sostenere" Le spese per gli accertamenti saranno a carico del mutuatario, anche nel caso in cui il finanziamento non venga perfezionato. Spesa esente in caso di portabilità tramite surroga Variazione/restrizione ipoteca Accollo mutuo Non prevista 24 euro annuali, da ripartire per singola rata. (con addebito automatico in conto corrente e/o con pagamento per cassa) 1,35 euro in forma cartacea Gratuito online Massimo 50 euro, escluse le spese notarili Esente Sospensione pagamento rate Spese per ricontrattualizzazione mutui Esente Esente Invio comunicazioni F.I. 2.01.0 pag. 4/9 Spese standard per singola verifica situazione immobiliare Si riferisce ai mutui ipotecari per i quali è necessaria una verifica dell’immobile. Costo della verifica: - fino a 30 formalità (atti registrati), max euro 164,50 + IVA Spese extra standard per singola verifica situazione Si riferisce ai mutui ipotecari per i quali è necessaria una immobiliare verifica dell’immobile. Costo della verifica: - oltre le 30 formalità (atti registrati), euro 4,98 + IVA per formalità. In questo caso viene redatto un preventivo il cui costo è pari a euro 19,00 +IVA, ed è da addebitare al cliente. Compenso per rimborso anticipato, parziale o totale Esente (per acquisto o ristrutturazione immobile adibito ad uso abitazione o per lo svolgimento di attività economica o professionale) Compenso per rimborso anticipato, parziale o totale Massimo 2,000% del capitale rimborsato (altri casi) Spese per rilascio lettera di assenso a cancellazione Esente (°°) d’ipoteca ( °° ) Ai sensi dell’art. 40/BIS del Decreto Legislativo 1/9/93 n. 385. PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Francese (vedere legenda), con quota capitale sviluppata sulla base del tasso vigente alla data della stipula e invariata per tutta la durata del piano. Costante Mensile, Trimestrale, Semestrale. In caso di stipula con atto unilaterale: Mensile ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO IRS (Interest rate swaps), rilevato alla pagina IRSB EU del’info provider Bloomberg il giorno lavorativo antecedente quello della stipula del contratto: Esempi di IRS aggiornati, alla data indicata PARAMETRO DATA RILEVAZIONE VALORE 01 marzo 2013 IRS 10A – 1,770% 01 marzo 2013 IRS 15A – 2,214% Esempi di IRS (°) aggiornati alla 01 marzo 2013 IRS 20A – 2,360% data indicata 01 marzo 2013 IRS 25A – 2,400% 01 marzo 2013 IRS 30A – 2,411% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Durata del finanziamento (anni) Tasso di Interesse applicato 5,770% 6,214% 6,360% 6,400% 6,411% 10 15 20 25 30 Importo della rata mensile per 100.000,00 euro di capitale € 1.098,76 € 855,51 € 737,36 € 669,00 € 626,26 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (Legge nr. 108/1996), può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca. F.I. 2.01.0 pag. 5/9 SERVIZI ACCESSORI T.C.M. - Polizza Temporanea Caso Morte (calcolata all’erogazione sul debito contratto e annualmente sul residuo d’inizio anno) C.P.I. - Polizza Credit Protection Insurance (calcolata sull’importo erogato; premio unico anticipato) 0,160% (+) (costo polizza proposta dall’Istituto) 1,80% (++) (costo polizza proposta dall’Istituto) (+) 350.000,00 euro è il capitale massimo per ogni Assicurato. In caso di due o più intestatari, il capitale assicurato è diviso in parti uguali tra i cointestatari. Fermo restando il massimale per ogni Assicurato, il capitale assicurato all’erogazione è pari al debito contratto e successivamente è pari, per tutto l’anno, al debito residuo in linea capitale del mutuo alla data del 1° gennaio di ogni anno. Il premio viene determinato, per ciascun intestatario, ogni anno moltiplicando il capitale assicurato per il tasso di premio dello 0,16%. All’erogazione, il premio viene determinato riducendo il premio corrispondente alla durata di un anno in misura proporzionale alla durata della copertura, ossia dalla data di erogazione fino al successivo 31/12. Provvigioni per Banca Popolare di Milano: 24,50% del premio imponibile annuo. (++) 350.000,00 euro è il capitale massimo per ogni Assicurato. In caso di due o più intestatari, il capitale assicurato è diviso in parti uguali tra i cointestatari. Il premio, unico e anticipato, è calcolato in percentuale del capitale assicurato, al tasso lordo del 1,80%. Provvigioni per Banca Popolare di Milano: 43,00% del premio imponibile unico anticipato. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Se acquistati attraverso la Banca/Intermediario Perizia tecnica Per immobili ad uso abitativo e con unica erogazione la Banca offre il servizio della società CRIF S.p.A. al seguente costo per ogni bene periziato: Euro 214,72 (IVA compresa) per richieste di finanziamenti superiori ad euro 50.000, fino ad euro 500.000 (1)Perizie successive alla prima, afferenti al medesimo finanziamento: 0% della prima perizia completa. Per immobili ad uso commerciale, in costruzione, ristrutturazione e/o in presenza di erogazioni a tranches per richieste di finanziamento fino a euro 500.000 il servizio di perizia sarà svolto da tecnici benevisi dall’Istituto. Il cliente è tenuto a fornire copia della fattura/ricevuta delle spese di perizia sostenute. Per richieste di finanziamento superiori ad euro 500.000 la stima è in carico a BPM - Struttura Crediti Speciali al costo di 0,10% del finanziamento (IVA compresa). Adempimenti notarili Assicurazione immobile (costo polizza proposta dall'Istituto) Commissione di intermediazione per l'eventuale attività di acquisizione della richiesta di mutuo svolta da soggetto esterno alla Banca abilitato alla promozione e/o al collocamento fuori sede dei prodotti/servizi bancari. Definite in sede di atto notarile 0,055%, applicato al valore assicurato contro i rischi di incendio, scoppio e altri rischi accessori, ottenuto moltiplicando i metri quadri dell’immobile a garanzia per il valore attribuito al metro quadro (dalla polizza Rischi Casa Bipiemme Assicurazioni S.p.A. proposta dall’Istituto). Il valore assicurato è annualmente adeguato a decorrere dal 1/1 di ciascun anno, in base agli indici del “costo di costruzione di un fabbricato residenziale” (base 2000 = 100) pubblicati dall’ISTAT al precedente giugno di ogni anno. Qualora il cliente intendesse sottoscrivere una polizza esterna, vincolata a favore dell’Istituto, le condizioni economiche potrebbero variare e l’Istituto non può garantirne a priori il costo. Provvigioni per Banca Popolare di Milano: 25% dei premi imponibili. compenso regolato direttamente tra mutuatario e soggetto abilitato. L’applicazione della spesa è subordinata al verificarsi dell’evento collegato. (1) Se ritenuto opportuno, è comunque facoltà del Dirigente richiedere la presentazione di una stima effettuata da Tecnici esterni, mediante il servizio di canalizzazione esterno delle perizie, anche per richieste di finanziamenti inferiori a 50.000 euro. In tal caso, si applica la tariffa prevista per le richieste di finanziamenti inferiori o uguali a 150.000 euro. F.I. 2.01.0 pag. 6/9 APPLICAZIONE DEL REGIME DI IMPOSTA (Nuovo Regime) Ai sensi del Decreto Legge n. 145 del 23 dicembre 2013, pubblicato in Gazzetta Ufficiale in data 23 dicembre 2013 n. 300, alle parti è stata data facoltà di scelta del regime fiscale più favorevole agli interessi del cliente, eliminando l’obbligo di pagare l’imposta sostitutiva in tutti quei casi in cui la stessa sarebbe risultata più gravosa delle imposte d’atto. In mancanza di scelta del richiedente, al finanziamento verrà applicato il regime tributario ordinario. In alternativa, le parti possono optare per l’applicazione dell’imposta sostitutiva, evidenziando sotto la loro scelta, che andrà confermata prima della stipula del finanziamento. APPLICAZIONE DELL’IMPOSTA SOSTITUTIVA: APPLICAZIONE DELLE IMPOSTE D’ATTO: (**) L’applicazione dell’imposta sostitutiva, prevista ai In alternativa all’imposta sostitutiva, le parti possono applicare le sensi del DPR 601/73, solleva la clientela dal imposte d’atto. pagamento delle imposte d’atto (imposte di registro, di In caso d’uso verranno applicate alla presente operazione di bollo, ipotecarie, catastali e sulle garanzie, nonché finanziamento ed ai relativi atti, contratti e formalità, compresa delle tasse sulle concessioni governative). l’assunzione di eventuali garanzie, la disciplina ordinaria delle c.d. imposte d’atto (a titolo esemplificativo e non esaustivo: imposte di Bollo ex DPR 642/72 e di Registro ex DPR 131/86, imposte Il costo dell’imposta sostitutiva è pari al: ipotecarie e tasse sulle concessioni governative): 2,00% della somma erogata nel caso di acquisto della seconda casa e relative pertinenze; Imposte ordinarie 0,25% in tutti gli altri casi Sul finanziamento: - Imposta di bollo: euro 16,00 - Imposta di registro: euro 200,00 - 0,50% sulle garanzie enunciate nel contratto di finanziamento (con un minimo di euro 200,00 per garanzia enunciata) salvo avere già assolto l’imposta di registro sulla garanzia; base imponibile: importo garantito. Sulle garanzie: - Imposta di bollo: Euro 16,00 Imposta di registro: - 0,50% dell’importo garantito (con un minimo di euro 200,00 per garanzia) Imposta ipotecaria: - 2% dell’importo garantito da ipoteca. (**) le suddette ”imposte d’atto” non essendo quantificabili a priori, non vengono comprese nel calcolo del TAEG. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell’istruttoria: massimo 150 giorni (in media, nel corso del 2009, l’istruttoria si è conclusa entro 56 giorni); Disponibilità dell’importo: al massimo 22 giorni di calendario(in media, nel corso del 2009, l'importo è stato reso z disponibile entro 5 giorni), subordinati alla consegna della relazione notarile definitiva. z ALTRO In caso di portabilità del mutuo tramite SURROGA sono da considerarsi ESENTI le spese di istruttoria, i costi di perizia, gli adempimenti notarili e l'imposta sostitutiva; Spesa di rinnovazione ipoteca (se il mutuo ha una durata superiore a 20 anni): Da determinarsi al momento z della reiscrizione dell'ipoteca. z F.I. 2.01.0 pag. 7/9 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata 1. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per acquisto o ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale: Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 60 giorni z senza dover pagare alcuna penale,compenso od onere aggiuntivo. L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo maggiorato del rateo interessi maturato dall’ultima rata alla data di estinzione. 2. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati con finalità diverse da quelle al punto 1: il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando un compenso z onnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore al 2% del debito residuo. Nessun altro onere potrà essere richiesto. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto n. 30 giorni Recesso in caso di Offerta Fuori Sede Ai sensi del Codice del Consumo, il cliente può recedere senza penali e senza dover indicare il motivo entro 10 giorni dalla conclusione del contratto, con le modalità comunicate al momento della conclusione del medesimo. Peraltro, nel caso in cui il diritto di recesso venga esercitato nel termine di legge: z il cliente è tenuto comunque a pagare l'importo relativo ai servizi già prestati dalla banca secondo le condizioni economiche previste nei relativi testi contrattuali e fogli informativi; z restano dovuti eventuali oneri fiscali già maturati. F.I. 2.01.0 pag. 8/9 1. 2. 3. 4. 5. 6. PROCEDURE DI RECLAMO E RICORSO Il cliente può presentare un reclamo all’intermediario, anche per lettera raccomandata A/R (indirizzandola a: Ufficio Reclami BPM – Piazza F. Meda 4 20121 Milano) o per via telematica (indirizzando un messaggio di posta elettronica a reclami@bpm.it) o, infine, via fax al numero 02 7700 2799. La Banca deve rispondere entro 30 giorni. Qualora il Cliente non sia soddisfatto o non abbia ricevuto risposta al reclamo, il cliente può rivolgersi all' Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’ABF il Cliente può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., può recarsi presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure può rivolgersi direttamente alla Banca. Il Cliente, in alternativa al ricorso all'ABF, può attivare una procedura di mediazione ai sensi del d.lgs. 28/2010. La procedura di mediazione può essere esperita, singolarmente dal Cliente o in forma congiunta con la Banca, innanzi al Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR ( internet www.conciliatorebancario.it); Resta impregiudicata la facoltà del Cliente di ricorrere all'Autorità Giudiziaria. Se intende rivolgersi all’Autorità giudiziaria per una controversia relativa all’interpretazione ed applicazione del contratto, il Cliente – ove previsto dalla legge - deve preventivamente rivolgersi all’ABF oppure esperire la procedura di mediazione secondo quanto sopra previsto. Ai fini dell’esperimento della procedura di mediazione, la Banca e il Cliente possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi a un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario o dall’ABF. purché iscritto nell’apposito registro degli organismi tenuto presso il Ministero della Giustizia ai sensi del d. lgs. 28/2010. Indipendentemente dalla presentazione di un reclamo alla Banca o dalle procedure di mediazione sopra descritte, il Cliente, per istanze afferenti il riesame degli iter di concessione del credito, può rivolgersi alla Prefettura territoriale competente utilizzando i moduli che potrà scaricare dai siti www.interno.it e www.tesoro.it ed inviare alla Prefettura territoriale competente a mezzo raccomandata o a mezzo posta elettronica. Il Cliente e le associazioni che lo rappresentano e le altre parti interessate possono presentare esposti alla Banca d'Italia, impregiudicato il loro diritto di adire la competente Autorità Giudiziaria, di presentare e di attivare la procedura di mediazione di cui ai precedenti punti. F.I. 2.01.0 pag. 9/9 LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all'intermediario, cioè "si accolla", il debito residuo. L’imposta sostitutiva, prevista dal DPR 601/73, viene applicata sui finanziamenti di durata contrattuale superiore a 18 mesi. Con il pagamento di questa imposta non si deve procedere al pagamento delle imposte di registro, bollo, ipotecarie e catastali nonché delle tasse sulle concessioni governative. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento "francese" Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un'unica soluzione Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di Mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data valuta di erogazione del finanziamento alla data di decorrenza della prima rata di ammortamento. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'economia e delle finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per determinare se un tasso e' usurario occorre verificare se il TEG (tasso effettivo globale) supera la soglia d'usura. Per determinare tale soglia occorre individuare il TEGM (tasso effettivo globale medio) della specifica categoria di operazione creditizia, aumentarlo di un quarto ed aggiungere ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra la soglia d'usura cosi' calcolata ed il TEGM di riferimento non puo' essere superiore agli otto punti percentuali. )RJOLR 1 LQIRUPDWLYR &RGLFH 3URGRWWR 5HGDWWR LQ RWWHPSHUDQ]D DO '/JV GHO VHWWHPEUH ³7HVWR 8QLFR GHOOH OHJJL LQ PDWHULD EDQFDULH FUHGLWL]LD´ H VXFFHVVLYH PRGLILFKH HG LQWHJUD]LRQL H GHOOH 'LVSRVL]LRQL GL 9LJLODQ]D LQ PDWHULD GL ³7UDVSDUHQ]D GHOOH RSHUD]LRQL H GHL VHUYL]L EDQFDUL H ILQDQ]LDUL´ HPDQDWH GDOOD %DQFD G¶,WDOLD LQ GDWD OXJOLR H SXEEOLFDWH QHO 6XSSOHPHQWR 2UGLQDULR Q GHOOD *D]]HWWD 8IILFLDOH GHO VHWWHPEUH Q 'DWD DJJLRUQDPHQWR 08782 35202 2772%5( 2IIHUWD YDOLGD VLQR DO HURJD]LRQL HQWUR LO Banca Popolare di Milano soc. coop. a r. l. - Società cooperativa a responsabilità limitata Sede legale e amministrativa: P.za F.Meda 4 - 20121 Milano www.bpm.it - Codice ABI 5584.8 Iscritta all’Albo delle banche presso la Banca d’Italia n. 496.00 Capogruppo del "Gruppo Bipiemme" Informazioni sull’intermediario: Mutui.it – Mediazione Creditizia S.p.A. Sede Legale: Via Carlo Ottavio Cornaggia, 10 – 20123 Milano Sede Operativa: Via Carlo Ottavio Cornaggia, 10 – 20123 Milano Sito Internet: www.mutui.it SHU N. di iscrizione al Registro delle imprese : 00715120150 Aderente al F.do Interbancario di tutela dei depositi, F.do Nazionale di Garanzia, Cassa di compensazione e garanzia S.p.A Capitale sociale e Riserve al 31/12/2011: euro 4.012.600.698,43 Telefono: 800.100.200 Fax 02 7700 4377 Iscrizione all’Albo dei Mediatori Creditizi presso OAM n° M201 C.F. e Partita IVA: 06158600962 Capitale sociale: euro : 120.000,00 i.v. Telefono: : 0200661122 E-mail: servizioclienti@mutui.it CHE COS’È IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata varia da un minimo di 61 mesi a un massimo di 30 anni (360 mesi) Di solito viene richiesto per acquistare o ristrutturare un immobile. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama “ipotecario”. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile o misto. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l'andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l'aumento imprevedibile e consistente del parametro di indicizzazione ed il conseguente aumento dell'importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l'andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell'importo delle rate. Caratteristiche tipiche del mutuo Bpm Erogazione somme: Unica soluzione 3$* ), Finalità: acquisto/ristrutturazione. A garanzia del rimborso del finanziamento viene iscritta ipoteca su bene immobile. Se il pagamento delle rate avviene con addebito a valere su conto corrente acceso presso la banca, la stessa viene a ciò espressamente autorizzata.Il pagamento delle rate può avvenire anche a mezzo domiciliazione bancaria (SDD). Le rate scadono a fine periodo mese. L'ammortamento potrà essere preceduto da un periodo di preammortamento durante il quale verranno addebitate rate di soli interessi calcolati a decorrere dalla data valuta di erogazione e fino alla messa in ammortamento del capitale finanziato. Il calcolo degli interessi sia di preammortamento che di ammortamento è effettuato sulla base dell’anno civile di 365/366 giorni. Oltre all’ipoteca, la Banca può chiedere il rilascio di una fideiussione ovvero di altra garanzia reale da parte di terzi a garanzia del rimborso del finanziamento. È previsto: z z l’obbligo per il cliente di assicurare l’immobile ipotecato contro i rischi di incendio, scoppio e altri rischi accessori ; la facoltà per il cliente di stipulare coperture assicurative (TCM - Temporanea Caso Morte: protezione in caso di decesso e C.P.I.: protezione per invalidità, inabilità, malattia grave, perdita impiego, ricovero ospedaliero). z I costi delle assicurazioni sono specificati nella sezione “Servizi Accessori”. Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: la possibilità di variazione del tasso di interesse in aumento rispetto al tasso di partenza; le variazioni in senso sfavorevole delle condizioni economiche (commissioni e spese)previa comunicazione ai sensi dell'art.118 Testo Unico Bancario; l’espropriazione del bene ipotecato, nell’ipotesi di inadempimento del contratto. z z z Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bpm.it, presso tutte le filiali della banca e sul sito www.bancaditalia.it 3$* ), 23=,21, $**,817,9( Il mutuo prevede la possibilità di sospendere il pagamento di una rata del finanziamento per un massimo di 3 volte nel corso della vita del mutuo. La periodicità rate è solo mensile. Pertanto, a seguito dell’esercizio della sospensione rate, la durata originaria del mutuo verrà allungata per un periodo pari al numero dei mesi di sospensione attivati (fino ad un massimo di 3). La sospensione delle rate dovrà essere formalizzata tramite domanda scritta firmata da tutti i mutuatari e potrà essere attivata se: · sono passati almeno 18 mesi dalla data di stipula del mutuo · al momento della richiesta non sono presenti rate in mora Tra un periodo di sospensione della rata ed il successivo è necessario che siano state pagate almeno 12 rate del finanziamento.In assenza di uno dei suddetti requisiti la Banca non potrà accogliere la richiesta di sospensione. L’attivazione della sospensione è gratuita. Nei periodi di sospensione delle rate non maturano interessi a carico del cliente 35,1&,3$/, &21',=,21, (&2120,&+( 48$172 38Ñ &267$5( ,/ 08782 Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 2,514% Esempio di calcolo per un mutuo di 100.000 euro con un piano di rimborso in 30 anni (360 mesi) al tasso del 2,350% (Euribor 3 mesi(°) + 2,150 p.p.), spese di istruttoria pari a € 800,00, spese incasso rata pari a € 24 annue (da ripartire per singola rata), imposta sostitutiva pari a € 250,00, spese perizia pari a € 214,72, spese produzione invio documento di sintesi pari a € 1,35 annue, Il tasso Euribor 3 mesi(°) è quello relativo al mese di Settembre 2014 pari al 0,200%. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l’iscrizione dell’ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell’immobile ipotecato (es. Rischicasa). Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (Legge nr. 108/1996), può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca (www.bpm.it). ,032572 ( '85$7$ Importo massimo finanziabile In caso di acquisto/ ristrutturazione di casa civile abitazione: fino al 80% del minore tra il valore di mercato e il prezzo di acquisto dell'immobile offerto in garanzia Durata Minima: 61 mesi - Massima: 360 mesi 3$* ), 7$66, Tasso di interesse nominale annuo Tasso variabile massimo applicabile: 2,350% aggiornato al mese di Settembre 2014 pari all’Euribor 3 mesi(°) + spread Parametro di indicizzazione Euribor 3 mesi(°) pari al 0,200% Tasso di interesse nominale annuo Tasso variabile massimo applicabile: 2,350% aggiornato al mese di Settembre 2014 pari all’Euribor 3 mesi(°) + spread Parametro di indicizzazione Euribor 3 mesi(°) pari al 0,200% z Spread z z Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora 1,500 p.p. per finanziamenti con durata fino a 10 anni 1,950 p.p. per finanziamenti con durata fino a 20 anni 2,150 p.p. per finanziamenti con durata fino a 30 anni Pari al Tasso nominale annuo (la durata massima prevista in caso di stipula unilaterale è di 2 mesi con tasso bloccato all’erogazione sino alla decorrenza dell'ammortamento) Maggiorazione di 1,000 p.p. del tasso nominale annuo contrattualmente convenuto (°) Euribor 3 mesi: Rideterminato secondo la periodicità della rata in misura pari alla media per valuta, arrotondata allo 0,05 superiore, dei tassi giornalieri EURIBOR 3 mesi tasso 360 rilevati dal circuito Bloomberg, relativi al mese solare precedente quello di applicazione. Vedere in proposito la sezione “Ultime rilevazioni del parametro di riferimento”. 63(6( SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria Perizia tecnica SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Gestione pratica Incasso rata Invio comunicazioni Variazione/restrizione ipoteca Accollo mutuo Sospensione pagamento rate(°°) Spese per ricontrattualizzazione mutui (°°)vedi sezione "opzioni aggiuntive". Euro 800,00 E’ richiesta la produzione di una perizia redatta da un tecnico abilitato. Per maggiori dettagli si rimanda alla sezione "Altre spese da sostenere". Le spese per gli accertamenti saranno a carico del mutuatario, anche nel caso in cui il finanziamento non venga perfezionato. Spesa esente in caso di portabilità tramite surroga Non prevista 24 euro annuali, da ripartire per singola rata. (con addebito automatico in conto corrente e/o con pagamento per cassa) 1,35 euro in forma cartacea Gratuito online Massimo 50 euro, escluse le spese notarili Esente Esente Esente 3$* ), Spese standard per singola verifica situazione immobiliare Si riferisce ai mutui ipotecari per i quali è necessaria una verifica dell’immobile. Costo della verifica: - fino a 30 formalità (atti registrati), max euro 164,50 + IVA Spese extra standard per singola verifica situazione immobiliare Si riferisce ai mutui ipotecari per i quali è necessaria una verifica dell’immobile. Costo della verifica: z oltre le 30 formalità (atti registrati), euro 4,98 + IVA per formalità. In questo caso viene redatto un preventivo il cui costo è pari a euro 19,00 +IVA, ed è da addebitare al cliente. Esente Compenso per rimborso anticipato, parziale o totale (per acquisto o ristrutturazione immobile adibito ad uso abitazione o per lo svolgimento di attività economica o professionale) Compenso per rimborso anticipato, parziale o totale Esente (altri casi) Spese per rilascio lettera di assenso a cancellazione Esente (°°°) d’ipoteca (°°°) Ai sensi dell’art. 40/BIS del Decreto Legislativo 1/9/93 n. 385 3,$12 ', $00257$0(172 Francese (vedere legenda), con quota capitale sviluppata sulla base del tasso vigente alla data della stipula e invariata per tutta la durata del piano. Come da tipo di ammortamento, in base alla variazione del tasso. Mensile Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Euribor 3 mesi: Rideterminato secondo la periodicità della rata in misura pari alla media per valuta, arrotondata allo 0,05 superiore, dei tassi giornalieri EURIBOR 3 mesi tasso 360 rilevati dal circuito Bloomberg, relativi al mese solare precedente quello di applicazione. Vedere in proposito la sezione"Ultime rilevazione del parametro di riferimento". 8/7,0( 5,/(9$=,21, '(/ 3$5$0(752 ', 5,)(5,0(172 VALORE DATA RILEVAZIONE Luglio 2014 0,300% Euribor 3 mesi Agosto 2014 0,250% Settembre 2014 0,200% 3ULPD GHOOD FRQFOXVLRQH GHO FRQWUDWWR q FRQVLJOLDELOH SUHQGHUH YLVLRQH GHO SLDQR GL DPPRUWDPHQWR SHUVRQDOL]]DWR DOOHJDWR DO GRFXPHQWR GL VLQWHVL PARAMETRO &$/&2/2 (6(03/,),&$7,92 '(// ,032572 '(//$ 5$7$ 2,350% 10 Importo della rata mensile per 100.000,00 euro di capitale € 935,85 2,350% 15 2,350% Tasso di Interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Se il tasso di interesse Se il tasso di interesse aumenta diminuisce del 2% dopo 2 anni del 2% dopo 2 anni € 1.076,62 € 922,27 € 659,73 € 811,55 € 645,08 20 € 522,61 € 679,92 € 507,42 2,350% 25 € 441,09 € 601,67 € 425,59 2,350% 30 € 387,35 € 550,08 € 371,65 Il tasso determinato dall’opzione di diminuzione del 2% non può scendere al di sotto del valore dello spread. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (Legge nr. 108/1996), può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca (www.bpm.it). 6(59,=, $&&(6625, T.C.M. - Polizza Temporanea Caso Morte (calcolata all’erogazione sul debito contratto e annualmente sul residuo d’inizio anno) C.P.I. – Polizza Credit Protection Insurance (calcolata sull’importo erogato; premio unico anticipato) SDJ ), 0,16% (+) (costo polizza proposta dall’Istituto) 1,80% (++) (costo polizza proposta dall’Istituto) (+) 350.000,00 euro è il capitale massimo per ogni Assicurato. In caso di due o più intestatari, il capitale assicurato è diviso in parti uguali tra i cointestatari. Fermo restando il massimale per ogni Assicurato, il capitale assicurato all’erogazione è pari al debito contratto e successivamente è pari, per tutto l’anno, al debito residuo in linea capitale del mutuo alla data del 1° gennaio di ogni anno. Il premio viene determinato, per ciascun intestatario, ogni anno moltiplicando il capitale assicurato per il tasso di premio dello 0,16%. All’erogazione, il premio viene determinato riducendo il premio corrispondente alla durata di un anno in misura proporzionale alla durata della copertura, ossia dalla data di erogazione fino al successivo 31/12. Provvigioni per Banca Popolare di Milano: 24,50% del premio imponibile annuo. (++) 350.000,00 euro è il capitale massimo per ogni Assicurato. In caso di due o più intestatari, il capitale assicurato è diviso in parti uguali tra i cointestatari. Il premio, unico e anticipato, è calcolato in percentuale del capitale assicurato, al tasso lordo del 1,80%. Provvigioni per Banca Popolare di Milano: 43,00% del premio imponibile unico anticipato. La/e Polizza/e assicurativa/e accessoria/e al finanziamento è/sono facoltativa/e e non indispensabile/i per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato $/75( 63(6( '$ 6267(1(5( $O PRPHQWR GHOOD VWLSXOD GHO PXWXR LO FOLHQWH GHYH VRVWHQHUH FRVWL UHODWLYL D VHUYL]L SUHVWDWL GD VRJJHWWL WHU]L Se acquistati attraverso la Banca/Intermediario Per immobili ad uso abitativo e con unica erogazione la Banca offre il servizio della società CRIF S.p.A. al seguente costo per ogni bene periziato: Euro 214,72 (IVA compresa) per richieste di finanziamenti superiori ad euro 50.000, fino ad euro 500.000 (1) Perizie successive alla prima, afferenti al medesimo finanziamento: 60% della prima perizia completa. Perizia tecnica Adempimenti notarili Assicurazione immobile (costo polizza proposta dall'Istituto) Commissione di intermediazione per l'eventuale attività di acquisizione della richiesta di mutuo svolta da soggetto esterno alla Banca abilitato alla promozione e/o al collocamento fuori sede dei prodotti/servizi bancari. Per immobili ad uso commerciale, in costruzione, ristrutturazione e/o in presenza di erogazioni a tranches per richieste di finanziamento fino a euro 500.000 il servizio di perizia sarà svolto da tecnici benevisi dall’Istituto. Il cliente è tenuto a fornire copia della fattura/ricevuta delle spese di perizia sostenute. Per richieste di finanziamento superiori ad euro 500.000 la stima è in carico a BPM - Struttura Crediti Speciali al costo di 0,10% del finanziamento (IVA compresa). Definite in sede di atto notarile. Esenti in caso di portabilità tramite surroga. 0,055%, applicato al valore assicurato contro i rischi di incendio, scoppio e altri rischi accessori, ottenuto moltiplicando i metri quadri dell’immobile a garanzia per il valore attribuito al metro quadro (dalla polizza Rischi Casa Bipiemme Assicurazioni S.p.A. proposta dall’Istituto). Il valore assicurato è annualmente adeguato a decorrere dal 1/1 di ciascun anno, in base agli indici del “costo di costruzione di un fabbricato residenziale” (base 2000 = 100) pubblicati dall’ISTAT al precedente giugno di ogni anno. Qualora il cliente intendesse sottoscrivere una polizza esterna, vincolata a favore dell’Istituto, le condizioni economiche potrebbero variare e l’Istituto non può garantirne a priori il costo. Provvigioni per Banca Popolare di Milano: 25% dei premi imponibili. Compenso regolato direttamente tra mutuatario e soggetto abilitato. L’applicazione della spesa è subordinata al verificarsi dell’evento collegato. (1) Se ritenuto opportuno, è comunque facoltà del Dirigente richiedere la presentazione di una stima effettuata da Tecnici esterni, mediante il servizio di canalizzazione esterno delle perizie, anche per richieste di finanziamenti inferiori a 50.000 euro. In tal caso, si applica la tariffa prevista per le richieste di finanziamenti inferiori o uguali a 150.000 euro. 3$* ), Imposte per iscrizione ipoteca Da corrispondere direttamente al Notaio rogante, definite in sede di atto notarile APPLICAZIONE DEL REGIME DI IMPOSTA (Nuovo Regime) Ai sensi del Decreto Legge n. 145 del 23 dicembre 2013, pubblicato in Gazzetta Ufficiale in data 23 dicembre 2013 n. 300, alle parti è stata data facoltà di scelta del regime fiscale più favorevole agli interessi del cliente, eliminando l’obbligo di pagare l’imposta sostitutiva in tutti quei casi in cui la stessa sarebbe risultata più gravosa delle imposte d’atto. In mancanza di scelta del richiedente, al finanziamento verrà applicato il regime tributario ordinario. In alternativa, le parti possono optare per l’applicazione dell’imposta sostitutiva, evidenziando sotto la loro scelta, che andrà confermata prima della stipula del finanziamento. APPLICAZIONE DELL’IMPOSTA SOSTITUTIVA: APPLICAZIONE DELLE IMPOSTE D’ATTO: (**) L’applicazione dell’imposta sostitutiva, prevista ai In alternativa all’imposta sostitutiva, le parti possono applicare le sensi del DPR 601/73, solleva la clientela dal imposte d’atto. pagamento delle imposte d’atto (imposte di registro, di In caso d’uso verranno applicate alla presente operazione di bollo, ipotecarie, catastali e sulle garanzie, nonché finanziamento ed ai relativi atti, contratti e formalità, compresa delle tasse sulle concessioni governative). l’assunzione di eventuali garanzie, la disciplina ordinaria delle c.d. imposte d’atto (a titolo esemplificativo e non esaustivo: imposte di Bollo ex DPR 642/72 e di Registro ex DPR 131/86, imposte Il costo dell’imposta sostitutiva è pari al: ipotecarie e tasse sulle concessioni governative): 2,00% della somma erogata nel caso di acquisto della seconda casa e relative pertinenze; Imposte ordinarie 0,25% in tutti gli altri casi Sul finanziamento: - Imposta di bollo: euro 16,00 - Imposta di registro: euro 200,00 - 0,50% sulle garanzie enunciate nel contratto di finanziamento (con un minimo di euro 200,00 per garanzia enunciata) salvo avere già assolto l’imposta di registro sulla garanzia; base imponibile: importo garantito. Sulle garanzie: - Imposta di bollo: Euro 16,00 Imposta di registro: - 0,50% dell’importo garantito (con un minimo di euro 200,00 per garanzia) Imposta ipotecaria: - 2% dell’importo garantito da ipoteca. (**) le suddette ”imposte d’atto” non essendo quantificabili a priori, non vengono comprese nel calcolo del TAEG. F.I. 2.03.6 pag. 8/10 7(03, ', (52*$=,21( z z Durata dell’istruttoria: massimo 150 giorni (in media, nel corso del 2009, l’istruttoria si è conclusa entro 56 giorni) Disponibilità dell’importo: al massimo 22 giorni di calendario(in media, nel corso del 2009, l'importo è stato reso disponibile entro 5 giorni), subordinati alla consegna della relazione notarile definitiva. $/752 z Spesa di rinnovazione ipoteca (se il mutuo ha una durata superiore a 20 anni): Da determinarsi al momento della reiscrizione dell'ipoteca. (67,1=,21( $17,&,3$7$ 3257$%,/,7¬ ( 5(&/$0, Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 60 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo, anche qualora il mutuo sia utilizzato per finalità diverse da quelle prevista dall’art. 120-ter del T.U.B. (acquisto o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione principale ovvero allo svolgimento dell’attività economica o professionale da parte di persone fisiche). L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme - prima della scadenza del mutuo maggiorato del rateo interessi maturato dall’ultima rata alla data di estinzione. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto 30 giorni Recesso in caso di Offerta Fuori Sede Ai sensi del Codice del Consumo, il cliente può recedere senza penali e senza dover indicare il motivo entro 10 giorni dalla conclusione del contratto, con le modalità comunicate al momento della conclusione del medesimo. Peraltro, nel caso in cui il diritto di recesso venga esercitato nel termine di legge: z il cliente è tenuto comunque a pagare l'importo relativo ai servizi già prestati dalla banca secondo le condizioni economiche previste nei relativi testi contrattuali e fogli informativi; z restano dovuti eventuali oneri fiscali già maturati. 3$* ), PROCEDURE DI RECLAMO E RICORSO 1. Il cliente può presentare un reclamo all’intermediario, anche per lettera raccomandata A/R (indirizzandola a: Ufficio Reclami BPM – Piazza F. Meda 4 20121 Milano) o per via telematica (indirizzando un messaggio di posta elettronica a reclami@bpm.it) o, infine, via fax al numero 02 7700 2799. La Banca deve rispondere entro 30 giorni. 2. Qualora il Cliente non sia soddisfatto o non abbia ricevuto risposta al reclamo, il cliente può rivolgersi all' Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’ABF il Cliente può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., può recarsi presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure può rivolgersi direttamente alla Banca. 3. Il Cliente, in alternativa al ricorso all'ABF, può attivare una procedura di mediazione ai sensi del d.lgs. 28/2010. La procedura di mediazione può essere esperita, singolarmente dal Cliente o in forma congiunta con la Banca, innanzi al Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR ( internet www.conciliatorebancario.it); Resta impregiudicata la facoltà del Cliente di ricorrere all'Autorità Giudiziaria. 4. Se intende rivolgersi all'Autorità giudiziaria per una controversia relativa all'interpretazione ed applicazione del contratto, il Cliente – ove previsto dalla legge - deve preventivamente rivolgersi all’ABF oppure esperire la procedura di mediazione secondo quanto sopra previsto. Ai fini dell’esperimento della procedura di mediazione, la Banca e il Cliente possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi a un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario o dall’ABF. purché iscritto nell’apposito registro degli organismi tenuto presso il Ministero della Giustizia ai sensi del d. lgs. 28/2010. 5. Indipendentemente dalla presentazione di un reclamo alla Banca o dalle procedure di mediazione sopra descritte, il Cliente, per istanze afferenti il riesame degli iter di concessione del credito, può rivolgersi alla Prefettura territoriale competente utilizzando i moduli che potrà scaricare dai siti www.interno.it e www.tesoro.it ed inviare alla Prefettura territoriale competente a mezzo raccomandata o a mezzo posta elettronica. 6. Il Cliente e le associazioni che lo rappresentano e le altre parti interessate possono presentare esposti alla Banca d’Italia, impregiudicato il loro diritto di adire la competente Autorità Giudiziaria, di presentare reclami e di attivare la procedura di mediazione di cui ai precedenti punti . 3$* ), LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all'intermediario, cioè "si accolla", il debito residuo. L’imposta sostitutiva, prevista dal DPR 601/73, viene applicata sui finanziamenti di durata contrattuale superiore a 18 mesi. Con il pagamento di questa imposta non si deve procedere al pagamento delle imposte di registro, bollo, ipotecarie e catastali nonché delle tasse sulle concessioni governative. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento "francese" Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un'unica soluzione Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di Mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data valuta di erogazione del finanziamento alla data di decorrenza della prima rata di ammortamento. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'economia e delle finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per determinare se un tasso e' usurario occorre verificare se il TEG (tasso effettivo globale) supera la soglia d'usura. Per determinare tale soglia occorre individuare il TEGM (tasso effettivo globale medio) della specifica categoria di operazione creditizia, aumentarlo di un quarto ed aggiungere ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra la soglia d'usura cosi' calcolata ed il TEGM di riferimento non puo' essere superiore agli otto punti percentuali. )RJOLR 1 LQIRUPDWLYR &RGLFH 3URGRWWR 5HGDWWR LQ RWWHPSHUDQ]D DO '/JV GHO VHWWHPEUH ³7HVWR 8QLFR GHOOH OHJJL LQ PDWHULD EDQFDULH FUHGLWL]LD´ H VXFFHVVLYH PRGLILFKH HG LQWHJUD]LRQL H GHOOH 'LVSRVL]LRQL GL 9LJLODQ]D LQ PDWHULD GL ³7UDVSDUHQ]D GHOOH RSHUD]LRQL H GHL VHUYL]L EDQFDUL H ILQDQ]LDUL´ HPDQDWH GDOOD %DQFD G¶,WDOLD LQ GDWD OXJOLR H SXEEOLFDWH QHO 6XSSOHPHQWR 2UGLQDULR Q GHOOD *D]]HWWD 8IILFLDOH GHO VHWWHPEUH Q 'DWD DJJLRUQDPHQWR 08782 ,327(&$5,2 35,9$7, $ 7$662 9$5,$%,/( (85,%25 &21 &$3 2IIHUWD YDOLGD GDO DO FRQ HURJD]LRQH HQWUR LO Banca Popolare di Milano soc. coop. a r. l. - Società cooperativa a responsabilità limitata Sede legale e amministrativa: P.za F.Meda 4 - 20121 Milano www.bpm.it - Codice ABI 5584.8 Iscritta all’Albo delle banche presso la Banca d’Italia n. 496.00 Capogruppo del "Gruppo Bipiemme" Informazioni sull’intermediario: &ĂŝƌKŶĞ ^͘Ɖ͘ ͘ Sede legale in Milano, 20146,Piazza Sicilia 7 Sede Operativa in Milano, 20146,Piazza Sicilia 7 Sito Internet: www.mutuisupermarket.it N. di iscrizione al Registro delle imprese : 00715120150 Aderente al F.do Interbancario di tutela dei depositi, F.do Nazionale di Garanzia, Cassa di compensazione e garanzia S.p.A Capitale sociale e Riserve al 31/12/2011: euro 4.012.600.698,43 Telefono: 800.100.200 Fax 02 7700 4377 Iscrizione all’Albo dei Mediatori Creditizi presso Organismo Agenti in attività finanziaria e Mediatori Creditizi M215 C.F. e Partita IVA: 06936210969 Capitale sociale: euro : 120000 Telefono: : tel: 02.36.68.28.00 - fax: 02.93.66.48.57 E-mail servizio.clienti@mutuisupermarket.it CHE COS’È IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata varia da un minimo di 61 mesi a un massimo di 30 anni (360 mesi) Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama “ipotecario”. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente del parametro di indicizzazione ed il conseguente aumento dell’importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate. 3$* ), Caratteristiche tipiche del mutuo a tasso variabile con Cap Bpm L’offerta è soggetta a limitazioni di vendita e di plafond, sino a sua copertura ed unicamente per nuove erogazioni o surroghe attive. Erogazione somme: Unica soluzione. Finalità: acquisto/costruzione/ristrutturazione/surroga attiva. A garanzia del rimborso del finanziamento viene iscritta ipoteca su bene immobile. ll tasso d’interesse varia in relazione all’andamento del mercato finanziario, secondo l’indice di riferimento contrattualmente previsto, ma non potrà superare il tasso massimo contrattualizzato (CAP) per tutta la durata del finanziamento. ll vantaggio consiste nella possibilità di beneficiare di eventuali riduzioni del tasso legate all’andamento favorevole dei mercati principalmente all’inizio quando il debito è più elevato e l’incidenza degli interessi è maggiore. Il mutuo con CAP è consigliabile a chi desidera avere la sicurezza di conoscere il valore massimo che il tasso potrebbe raggiungere. Lo svantaggio consiste sia nell’incremento della rata in caso di crescita del parametro, sia nell’impossibilità di quantificare alla stipula gli interessi riconosciuti a fronte del finanziamento. Tale forma consente di adeguare, a decorrenza rata, il tasso e la misura degli interessi, allineando gli stessi all’andamento reale del costo del denaro. Le rate scadono a fine periodo solare (mese, trimestre, semestre). Per stipula effettuata con atto unilaterale le rate sono esclusivamente mensili. L'ammortamento potrà essere preceduto da un periodo di preammortamento durante il quale verranno addebitate rate di soli interessi calcolati a decorrere dalla data di erogazione e fino alla messa in ammortamento del capitale finanziato. Il calcolo degli interessi sia di preammortamento che di ammortamento è effettuato sulla base dell’anno civile di 365/366 giorni. Se il pagamento delle rate avviene con addebito a valere su conto corrente acceso presso la banca, la stessa viene a ciò espressamente autorizzata.Il pagamento delle rate può avvenire anche a mezzo domiciliazione bancaria(RID). Oltre all’ipoteca, la Banca può chiedere il rilascio di una fideiussione ovvero di altra garanzia anche da parte di terzi,a garanzia del rimborso del finanziamento. È previsto: Un tasso massimo applicabile (CAP) nel caso di evoluzione negativa dell’andamento del mercato finanziario l’obbligo per il cliente di assicurare l’immobile ipotecato contro i rischi di incendio, scoppio e altri rischi z accessori ; la facoltà per il cliente di stipulare copertura assicurativa TCM - Temporanea Caso Morte: protezione in z caso di decesso ; la facoltà per il cliente di stipulare copertura assicurativa C.P.I.: protezione per invalidità, inabilità, malattia z grave, perdita impiego, ricovero ospedaliero). I costi delle assicurazioni sono specificati nella sezione “Servizi Accessori”. z Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: la possibilità di variazione del tasso di interesse in aumento rispetto al tasso di partenza, la variazione non potrà comunque superare il tasso massimo contrattualizzato (CAP) per tutta la durata del finanziamento; le variazioni in senso sfavorevole delle condizioni economiche (commissioni e spese)previa comunicazione z ai sensi dell'art.118 Testo Unico Bancario; l’espropriazione del bene ipotecato, nell’ipotesi di inadempimento del contratto. z z Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bpm.it, presso tutte le filiali della banca e sul sito www.bancaditalia.it 3$* ), 35,1&,3$/, &21',=,21, (&2120,&+( 48$172 38Ñ &267$5( ,/ 08782 Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) CAP 5,90 STANDARD 3,297% Esempio di calcolo per un mutuo di 100.000 euro con un piano di rimborso in 30 anni (360 mesi) al tasso del 3,100% (Euribor 3 mesi(°) + 2,900 p.p.), spese di istruttoria pari a € 950,00, spese incasso rata pari a € 24 annue (da ripartire per singola rata), imposta sostitutiva pari a € 250,00, spese perizia pari a € 214,72, spese produzione invio documento di sintesi pari a € 1,35 annue, Il tasso Euribor 3 mesi(°), è quello relativo al mese di Settembre 2014 pari al 0,200%. CAP 5,90 GIOVANI 3,272% Esempio di calcolo per un mutuo di 100.000 euro con un piano di rimborso in 30 anni (360 mesi) al tasso del 3,100% (Euribor 3 mesi(°) + 2,900 p.p.), spese di istruttoria pari a € 650,00, spese incasso rata pari a € 24 annue (da ripartire per singola rata), imposta sostitutiva pari a € 250,00, spese perizia pari a € 214,72, spese produzione invio documento di sintesi pari a € 1,35 annue, Il tasso Euribor 3 mesi(°), è quello relativo al mese di Settembre 2014 pari al 0,200%. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l’iscrizione dell’ipoteca. nonché le spese di assicurazione dell’immobile ipotecato (es. Rischicasa). ,032572 ( '85$7$ Importo massimo finanziabile In caso di acquisto/costruzione/ ristrutturazione di casa civile abitazione: fino al 80% del minore tra il valore di mercato e il prezzo di acquisto dell'immobile offerto in garanzia Altri casi: 50%. Durata Minima: 61 mesi Massima: 360 mesi 3$* ), 7$66, Tasso di interesse nominale annuo Tasso variabile:3,100% aggiornato al mese di settembre 2014 pari all'Euribor 3 mesi(*) + spread Parametro di indicizzazione Euribor 3 mesi(*) pari al 0,200% Spread Spread: 2,900 p.p. Tasso massimo applicabile (CAP) per tutta la durata del mutuo CAP 5,90% GIOVANI Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Pari al Tasso nominale annuo (la durata massima prevista in caso di stipula unilaterale è di 2 mesi con tasso bloccato all’erogazione sino alla decorrenza dell'ammortamento) Maggiorazione di 1,000 p.p. del tasso nominale annuo contrattualmente convenuto (*) Euribor 3 mesi: Rideterminato secondo la periodicità della rata in misura pari alla media per valuta, arrotondata allo 0,05 superiore, dei tassi giornalieri EURIBOR 3 mesi tasso 360 rilevati dal circuito Bloomberg, relativi al mese solare precedente quello di applicazione. Vedere in proposito la sezione “Ultime rilevazioni del parametro di riferimento”. 63(6( SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria Perizia tecnica SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Gestione pratica Incasso rata Invio comunicazioni Variazione/restrizione ipoteca Accollo mutuo Sospensione pagamento rate Spese per ricontrattualizzazione mutui Offerta Standard: 0,95% del capitale erogato con un minimo di 500 euro ed un massimo di 1.500 euro Offerta Giovani: 0,65% del capitale erogato con un minimo di 400 euro ed un massimo di 1.000 euro Spesa esente in caso di portabilità tramite surroga E’ richiesta la produzione di una perizia redatta da un tecnico abilitato. Per maggiori dettagli si rimanda alla sezione "Altre spese da sostenere" Le spese per gli accertamenti saranno a carico del mutuatario, anche nel caso in cui il finanziamento non venga perfezionato. Spesa esente in caso di portabilità tramite surroga Non prevista 24 euro annuali, da ripartire per singola rata. (con addebito automatico in conto corrente e/o con pagamento per cassa) 1,35 euro in forma cartacea Gratuito online Massimo 50 euro, escluse le spese notarili Esente Esente Esente 3$* ), Spese standard per singola verifica situazione immobiliare Si riferisce ai mutui ipotecari per i quali è necessaria una verifica dell’immobile. Costo della verifica: - fino a 30 formalità (atti registrati), max euro 164,50 + IVA Spese extra standard per singola verifica situazione immobiliare Si riferisce ai mutui ipotecari per i quali è necessaria una verifica dell’immobile. Costo della verifica: - oltre le 30 formalità (atti registrati), euro 4,98 + IVA per formalità. In questo caso viene redatto un preventivo il cui costo è pari a euro 19,00 +IVA, ed è da addebitare al cliente. Compenso per rimborso anticipato, parziale o totale (per acquisto o ristrutturazione immobile adibito ad uso Esente abitazione o per lo svolgimento di attività economica o professionale) Compenso per rimborso anticipato, parziale o totale Massimo 2,000% del capitale rimborsato (altri casi) Spese per rilascio lettera di assenso a cancellazione Esente (°°) d’ipoteca (°°)Ai sensi dell’art. 40/BIS del Decreto Legislativo 1/9/93 n. 385. 3,$12 ', $00257$0(172 Francese (vedere legenda), con quota capitale sviluppata sulla base del tasso vigente alla data della stipula e invariata per tutta la durata del piano. Come da tipo di ammortamento, in base alla variazione del tasso. Mensile, Trimestrale, Semestrale. In caso di stipula con atto unilaterale: Mensile Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate 8/7,0( 5,/(9$=,21, '(/ 3$5$0(752 ', 5,)(5,0(172 VALORE DATA RILEVAZIONE Luglio 2014 0,300% Euribor 3 mesi(°) Agosto 2014 0,250% Settembre 2014 0,200% 3ULPD GHOOD FRQFOXVLRQH GHO FRQWUDWWR q FRQVLJOLDELOH SUHQGHUH YLVLRQH GHO SLDQR GL DPPRUWDPHQWR SHUVRQDOL]]DWR DOOHJDWR DO GRFXPHQWR GL VLQWHVL PARAMETRO &$/&2/2 (6(03/,),&$7,92 '(// ,032572 '(//$ 5$7$ ± &$3 Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) 3,100 3,100 3,100 3,100 3,100 10 15 20 25 30 Importo della rata mensile per euro 100.000 di capitale € 970,17 € 695,37 € 559,60 € 479,42 € 426,99 67$1'$5' Se il tasso di interesse Se il tasso di interesse aumenta diminuisce del 2% dopo 2 anni (°) del 2% dopo 2 anni (°°) € 1.112,01 € 848,30 € 718,01 € 641,06 € 590,75 € 956,64 € 680,78 € 544,49 € 464,00 € 411,36 (°) Il tasso determinato dall’opzione di aumento del 2% non può superare il valore del CAP. (°°) Il tasso determinato dall’opzione di diminuzione del 2% non può scendere al di sotto del valore dello spread. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (Legge nr. 108/1996), sere consultato in filiale e sul sito internet della banca (www.bpm.it). SDJ ), 6(59,=, $&&(6625, T.C.M. - Polizza Temporanea Caso Morte (calcolata all’erogazione sul debito contratto e annualmente sul residuo d’inizio anno) C.P.I. – Polizza Credit Protection Insurance (calcolata sull’importo erogato; premio unico anticipato) 0,160% (+) (costo polizza proposta dall’Istituto) 1,80% (++) (costo polizza proposta dall’Istituto) (+) 350.000,00 euro è il capitale massimo per ogni Assicurato. In caso di due o più intestatari, il capitale assicurato è diviso in parti uguali tra i cointestatari. Fermo restando il massimale per ogni Assicurato, il capitale assicurato all’erogazione è pari al debito contratto e successivamente è pari, per tutto l’anno, al debito residuo in linea capitale del mutuo alla data del 1° gennaio di ogni anno. Il premio viene determinato, per ciascun intestatario, ogni anno moltiplicando il capitale assicurato per il tasso di premio dello 0,16%. All’erogazione, il premio viene determinato riducendo il premio corrispondente alla durata di un anno in misura proporzionale alla durata della copertura, ossia dalla data di erogazione fino al successivo 31/12. Provvigioni per Banca Popolare di Milano: 24,50% del premio imponibile annuo. (++) 350.000,00 euro è il capitale massimo per ogni Assicurato. In caso di due o più intestatari, il capitale assicurato è diviso in parti uguali tra i cointestatari. Il premio, unico e anticipato, è calcolato in percentuale del capitale assicurato, al tasso lordo del 1,80%. Provvigioni per Banca Popolare di Milano: 43,00% del premio imponibile unico anticipato. $/75( 63(6( '$ 6267(1(5( $O PRPHQWR GHOOD VWLSXOD GHO PXWXR LO FOLHQWH GHYH VRVWHQHUH FRVWL UHODWLYL D VHUYL]L SUHVWDWL GD VRJJHWWL WHU]L Se acquistati attraverso la Banca/Intermediario Per immobili ad uso abitativo e con unica erogazione la Banca offre il servizio della società CRIF S.p.A. al seguente costo per ogni bene periziato: Euro 214,72 (IVA compresa) per richieste di finanziamenti superiori ad euro 50.000, fino ad euro 500.000 (1) Perizie successive alla prima, afferenti al medesimo finanziamento: 60% della prima perizia completa. Per immobili ad uso commerciale, in costruzione, ristrutturazione e/o in presenza di erogazioni a tranches per richieste di finanziamento fino a euro 500.000 il servizio di perizia Perizia tecnica sarà svolto da tecnici benevisi dall’Istituto. Adempimenti notarili Assicurazione immobile (costo polizza proposta dall'Istituto) Commissione di intermediazione per l'eventuale attività di acquisizione della richiesta di mutuo svolta da soggetto esterno alla Banca abilitato alla promozione e/o al collocamento fuori sede dei prodotti/servizi bancari. Il cliente è tenuto a fornire copia della fattura/ricevuta delle spese di perizia sostenute. Per richieste di finanziamento superiori ad euro 500.000 la stima è in carico a BPM - Struttura Crediti Speciali al costo di 0,10% del finanziamento (IVA compresa). Definite in sede di atto notarile. Esenti in caso di portabilità tramite surroga. 0,055%, applicato al valore assicurato contro i rischi di incendio, scoppio e altri rischi accessori, ottenuto moltiplicando i metri quadri dell’immobile a garanzia per il valore attribuito al metro quadro (dalla polizza Rischi Casa Bipiemme Assicurazioni S.p.A. proposta dall’Istituto). Il valore assicurato è annualmente adeguato a decorrere dal 1/1 di ciascun anno, in base agli indici del “costo di costruzione di un fabbricato residenziale” (base 2000 = 100) pubblicati dall’ISTAT al precedente giugno di ogni anno. Qualora il cliente intendesse sottoscrivere una polizza esterna, vincolata a favore dell’Istituto, le condizioni economiche potrebbero variare e l’Istituto non può garantirne a priori il costo. Provvigioni per Banca Popolare di Milano: 25% dei premi imponibili. compenso regolato direttamente tra mutuatario e soggetto abilitato. L’applicazione della spesa è subordinata al verificarsi dell’evento collegato. (1) Se ritenuto opportuno, è comunque facoltà del Dirigente richiedere la presentazione di una stima effettuata da Tecnici esterni, mediante il servizio di canalizzazione esterno delle perizie, anche per richieste di finanziamenti inferiori a 50.000 euro. In tal caso, si applica la tariffa prevista per le richieste di finanziamenti inferiori o uguali a 150.000 euro. Imposte per iscrizione ipoteca Da corrispondere direttamente al Notaio rogante, definite in sede di atto notarile 3$* ), APPLICAZIONE DEL REGIME DI IMPOSTA (Nuovo Regime) Ai sensi del Decreto Legge n. 145 del 23 dicembre 2013, pubblicato in Gazzetta Ufficiale in data 23 dicembre 2013 n. 300, alle parti è stata data facoltà di scelta del regime fiscale più favorevole agli interessi del cliente, eliminando l’obbligo di pagare l’imposta sostitutiva in tutti quei casi in cui la stessa sarebbe risultata più gravosa delle imposte d’atto. In mancanza di scelta del richiedente, al finanziamento verrà applicato il regime tributario ordinario. In alternativa, le parti possono optare per l’applicazione dell’imposta sostitutiva, evidenziando sotto la loro scelta, che andrà confermata prima della stipula del finanziamento. APPLICAZIONE DELL’IMPOSTA SOSTITUTIVA: APPLICAZIONE DELLE IMPOSTE D’ATTO: (**) L’applicazione dell’imposta sostitutiva, prevista ai In alternativa all’imposta sostitutiva, le parti possono applicare le sensi del DPR 601/73, solleva la clientela dal imposte d’atto. pagamento delle imposte d’atto (imposte di registro, di In caso d’uso verranno applicate alla presente operazione di bollo, ipotecarie, catastali e sulle garanzie, nonché finanziamento ed ai relativi atti, contratti e formalità, compresa delle tasse sulle concessioni governative). l’assunzione di eventuali garanzie, la disciplina ordinaria delle c.d. imposte d’atto (a titolo esemplificativo e non esaustivo: imposte di Bollo ex DPR 642/72 e di Registro ex DPR 131/86, imposte Il costo dell’imposta sostitutiva è pari al: ipotecarie e tasse sulle concessioni governative): 2,00% della somma erogata nel caso di acquisto della seconda casa e relative pertinenze; Imposte ordinarie 0,25% in tutti gli altri casi Sul finanziamento: - Imposta di bollo: euro 16,00 - Imposta di registro: euro 200,00 - 0,50% sulle garanzie enunciate nel contratto di finanziamento (con un minimo di euro 200,00 per garanzia enunciata) salvo avere già assolto l’imposta di registro sulla garanzia; base imponibile: importo garantito. Sulle garanzie: - Imposta di bollo: Euro 16,00 Imposta di registro: - 0,50% dell’importo garantito (con un minimo di euro 200,00 per garanzia) Imposta ipotecaria: - 2% dell’importo garantito da ipoteca. (**) le suddette ”imposte d’atto” non essendo quantificabili a priori, non vengono comprese nel calcolo del TAEG. 7(03, ', (52*$=,21( z z 'XUDWD GHOO¶LVWUXWWRULD PDVVLPR JLRUQL LQ PHGLD QHO FRUVR GHO O¶LVWUXWWRULD VL q FRQFOXVD HQWUR JLRUQL 'LVSRQLELOLWj GHOO¶LPSRUWR DO PDVVLPR JLRUQL GL FDOHQGDULRLQ PHGLD QHO FRUVR GHO O LPSRUWR q VWDWR UHVR GLVSRQLELOH HQWUR JLRUQL VXERUGLQDWL DOOD FRQVHJQD GHOOD UHOD]LRQH QRWDULOH GHILQLWLYD $/752 z ,Q FDVR GL SRUWDELOLWj GHO PXWXR WUDPLWH 68552*$ VRQR GD FRQVLGHUDUVL (6(17, OH VSHVH GL LVWUXWWRULD L FRVWL GL SHUL]LD JOL DGHPSLPHQWL QRWDULOL H O LPSRVWD VRVWLWXWLYD z 6SHVD GL ULQQRYD]LRQH LSRWHFD VH LO PXWXR KD XQD GXUDWD VXSHULRUH D DQQL GD GHWHUPLQDUVL DO PRPHQWR GHOOD UHLVFUL]LRQH GHOO LSRWHFD (67,1=,21( $17,&,3$7$ 3257$%,/,7¬ ( 5(&/$0, 3$* ), Estinzione anticipata (1) Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per acquisto o ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale: Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 60 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo maggiorato del rateo interessi maturato dall’ultima rata alla data di estinzione. (2) Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati con finalità diverse da quelle al punto 1: il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore al 2% del debito residuo. Nessun altro onere potrà essere richiesto. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto 30 giorni Recesso in caso di Offerta Fuori Sede Ai sensi del Codice del Consumo, il cliente può recedere senza penali e senza dover indicare il motivo entro 10 giorni dalla conclusione del contratto, con le modalità comunicate al momento della conclusione del medesimo. Peraltro, nel caso in cui il diritto di recesso venga esercitato nel termine di legge: z il cliente è tenuto comunque a pagare l'importo relativo ai servizi già prestati dalla banca secondo le condizioni economiche previste nei relativi testi contrattuali e fogli informativi; z restano dovuti eventuali oneri fiscali già maturati. 3$* ), PROCEDURE DI RECLAMO E RICORSO 1. Il cliente può presentare un reclamo all’intermediario, anche per lettera raccomandata A/R (indirizzandola a: Ufficio Reclami BPM – Piazza F. Meda 4 20121 Milano) o per via telematica (indirizzando un messaggio di posta elettronica a reclami@bpm.it) o, infine, via fax al numero 02 7700 2799. La Banca deve rispondere entro 30 giorni. 2. Qualora il Cliente non sia soddisfatto o non abbia ricevuto risposta al reclamo, il cliente può rivolgersi all' Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’ABF il Cliente può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., può recarsi presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure può rivolgersi direttamente alla Banca. 3. Il Cliente, in alternativa al ricorso all'ABF, può attivare una procedura di mediazione ai sensi del d.lgs. 28/2010. La procedura di mediazione può essere esperita, singolarmente dal Cliente o in forma congiunta con la Banca, innanzi al Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR ( internet www.conciliatorebancario.it); Resta impregiudicata la facoltà del Cliente di ricorrere all'Autorità Giudiziaria. 4. Se intende rivolgersi all’Autorità giudiziaria per una controversia relativa all’interpretazione ed applicazione del contratto, il Cliente – ove previsto dalla legge - deve preventivamente rivolgersi all’ABF oppure esperire la procedura di mediazione secondo quanto sopra previsto. Ai fini dell’esperimento della procedura di mediazione, la Banca e il Cliente possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi a un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario o dall’ABF. purché iscritto nell’apposito registro degli organismi tenuto presso il Ministero della Giustizia ai sensi del d. lgs. 28/2010. 5. Indipendentemente dalla presentazione di un reclamo alla Banca o dalle procedure di mediazione sopra descritte, il Cliente, per istanze afferenti il riesame degli iter di concessione del credito, può rivolgersi alla Prefettura territoriale competente utilizzando i moduli che potrà scaricare dai siti www.interno.it e www.tesoro.it ed inviare alla Prefettura territoriale competente a mezzo raccomandata o a mezzo posta elettronica. 6. Il Cliente e le associazioni che lo rappresentano e le altre parti interessate possono presentare esposti alla Banca d'Italia, impregiudicato il loro diritto di adire la competente Autorità Giudiziaria, di presentare e di attivare la procedura di mediazione di cui ai precedenti punti. 3$* ), LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all'intermediario, cioè "si accolla", il debito residuo. L’imposta sostitutiva, prevista dal DPR 601/73, viene applicata sui finanziamenti di durata contrattuale superiore a 18 mesi. Con il pagamento di questa imposta non si deve procedere al pagamento delle imposte di registro, bollo, ipotecarie e catastali nonché delle tasse sulle concessioni governative. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento "francese" Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un'unica soluzione Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di Mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data valuta di erogazione del finanziameto alla data di decorrenza della prima rata di ammortamento. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'economia e delle finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per determinare se un tasso e' usurario occorre verificare se il TEG (tasso effettivo globale) supera la soglia d'usura. Per determinare tale soglia occorre individuare il TEGM (tasso effettivo globale medio) della specifica categoria di operazione creditizia, aumentarlo di un quarto ed aggiungere ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra la soglia d'usura cosi' calcolata ed il TEGM di riferimento non puo' essere superiore agli otto punti percentuali.
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