FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE”
MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE”
INFORMAZIONI SULLA BANCA / INTERMEDIARIO
BANCA DI CREDITO COOPERATIVO GIUSEPPE TONIOLO
Via Sebastiano Silvestri n.113 - cap 00045 - Genzano di Roma (RM)
Capitale e riserve al 31/12/2013 - 34.368.294
Tel.: 06937121 – Fax: 069390934
email : banca@bcctoniolo.it
sito internet : www.bcctoniolo.it
Registro delle Imprese della CCIAA di Roma n. 140404
Iscritta all’albo delle società cooperative n. A150063
Iscritta all’Albo della Banca d’Italia n. 4452 – cod. ABI 08951- 6
Aderente al Fondo Idi Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del
Credito Cooperativo.
CHE COS’E’ IL MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE”
Il Mutuo Ipotecario “Acquisto e Ristrutturazione Immobile Residenziale” è un finanziamento a medio – lungo termine
(superiore ai 18 mesi).
In genere la sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 25 anni.
Il Mutuo Ipotecario “Acquisto e Ristrutturazione Immobile Residenziale”, si definisce ipotecario perché è assistito da
una garanzia ipotecaria normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile.
Il cliente richiede il Mutuo Ipotecario “Acquisto e Ristrutturazione Immobile Residenziale” per acquistare o
ristrutturare la prima casa, o altro immobile residenziale.
Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla,
unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso.
Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può
essere fisso o variabile.
Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali.
Il cliente, a garanzia dell'adempimento delle obbligazioni assunte, conferisce normalmente in garanzia un immobile (che
eventualmente, può essere lo stesso per il cui acquisto o ristrutturazione è stato richiesto il mutuo medesimo) e sul quale
la banca iscrive ipoteca.
Se il cliente non riesce, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, la banca può procedere alla
vendita dell'immobile ricevuto in ipoteca per di soddisfare il proprio credito.
Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del
credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso.
I tipi di mutuo e i loro rischi
Mutuo a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l'importo delle singole rate.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli
importi delle singole rate, e dell'ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle
condizioni di mercato.
Aggiornato al 26 novembre 2014
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FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE”
Rischio di tasso
Tasso fisso - Il mutuo ipotecario a tasso fisso presenta per il cliente un "rischio di tasso"; in sostanza, nel corso del
rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di interesse, mentre l'impegno finanziario del cliente rimane
agganciato al tasso originariamente pattuito.
Mutuo a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l'andamento di uno o più
parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto.
Il rischio principale è l'aumento imprevedibile e consistente dell'importo delle rate.
Il tasso variabile può assumere valori che non possono scendere al di sotto del valore del tasso d’ingresso del mutuo.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l'andamento del mercato e può sostenere eventuali
aumenti dell'importo delle rate.
Le condizioni economiche relative al tasso variabile riferito all’Euribor 6 mesi sono le seguenti :
-
applicazione di un tasso iniziale d’ingresso pari al valore dell’euribor semestrale 360 giorni, riferito all’ultimo giorno del
semestre precedente la stipula del mutuo. Tale tasso resterà valido sino alla scadenza del 30 giugno o del 31 dicembre del
primo semestre in ammortamento;
-
applicazione di un tasso variabile indicizzato all’euribor semestrale 360 giorni più uno spread come di seguito indicato, per i
successivi semestri in ammortamento, a partire dal 1 luglio o 1 gennaio di ciascun semestre. La rata comprensiva di
capitale e interesse verrà rivista il 1° gennaio ed il 1° luglio successivo la scadenza di ciascun semestre; essa potrà
cambiare per l’applicazione dello spread ed in funzione della variazione dei tassi di mercato.
Rischio di tasso
Tasso indicizzato ("tasso variabile") - Il mutuo ipotecario a tasso indicizzato, cioè agganciato all'andamento di determinati
parametri (es. Euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un "rischio di tasso"; in sostanza, nel corso del
rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell'impegno
finanziario richiesto al cliente.
Altro
Il cliente deve aderire ad una polizza di assicurazione obbligatoria a copertura del valore dell'immobile contro i danni
derivanti da incendio, caduta di fulmini, scoppio o esplosione.
Il cliente ha la possibilità di scegliere una polizza di assicurazione facoltativa a copertura dei rischi morte per infortunio,
malattia, etc. In caso di polizza contratta da persona giuridica gli eventi di cui sopra si riferiscono al soggetto assicurato.
Ulteriori dettagli sono contenuti negli appositi "Fascicoli Informativi" che sono disponibili presso gli sportelli della banca.
"La/e polizza/e assicurativa/e accessoria/e al finanziamento è/sono facoltativa/e e non indispensabile/i per
ottenere il finanziamento alle condizioni proposte ".
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte
le Agenzie / Filiali e sul sito (www.bcctoniolo.it) della Banca di Credito Cooperativo “g. Toniolo” di Genzano di Roma.
Aggiornato al 26 novembre 2014
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FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE”
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUÒ’ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE
RESIDENZIALE” A TASSO FISSO
RATA MENSILE
RATING A
LTV 50%
RAPP. RATA/REDDITO 20%
IMMOBILE 1° CASA
Tasso annuo effettivo globale (TAEG):
4,37% (incluse le spese di Assicurazione Obbligatoria ed escluse le
spese di Assicurazione facoltativa)
Il TAEG è calcolato su un finanziamento di € 50.000,00, al tasso 3,95%, di durata pari a 10 anni, con una periodicità
della rata mensile, spese di istruttoria, spese perizia, imposta sostitutiva, spese di comunicazioni ai sensi di legge, spese
pagamento rata, spese di Assicurazione obbligatoria 0,023%, oneri fiscali, altre spese.
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l'iscrizione dell'ipoteca
nonché le spese per ulteriori assicurazioni scelte dal cliente.
Prima della conclusione del contratto è consigliabile
personalizzato allegato al documento di sintesi.
prendere visione del piano di ammortamento
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall'art. 2 della legge sull'usura (legge numero 108/1996), relativo ai
contratti di mutuo, può essere consultato in Agenzia/Filiale e sul sito internet (www.bcctoniolo.it).
MUTUI IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE” A TASSO FISSO
VOCI
COSTI
Tipologia
Mutuo Ipotecario a tasso fisso
Importo massimo finanziabile
Non superiore al 70% del valore dell’immobile residenziale oggetto di
ipoteca, accertato dal Perito.
Durata massima
15 Anni
con la possibilità di concedere per i primi due anni il tasso variabile e
poi passare al tasso fisso previsto già in fase di stipula dell’atto di
mutuo.
Scopi per i quali la somma data in prestito può
essere utilizzata
Acquisto e ristrutturazione prima casa o altro immobile residenziale.
Forme di garanzia
Ipoteca di primo grado
Criterio di calcolo degli interessi
Anno commerciale
Particolarità della rata
Nessuna
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FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE”
TASSO FISSO
PARAMETRI
RATING A
RATING B
RATING C
50%
70%
70%
LTV (Loan To Value):
RAPP.RATA/REDDITO:
20%
IMMOBILE:
1° CASA
30%
35%
1° CASA O ALTRO IMMOBILE RESID.
1° CASA O ALTRO IMMOILE RESID.
SOCI BCC
3,95%
4,50%
5,00%
NON SOCI BCC
4,95%
5,50%
6,00%
Tassi di interesse nominali annui.
Tasso di mora
Tasso del contratto + 3 punti percentuali (e comunque nei limiti di legge, da applicare
all'importo totale delle rate scadute)
SPESE
SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO
Istruttoria
Per mutui fino a € 100.000,00
€ 250,00
Per mutui fino a € 300.000,00
€ 500,00
Per mutui oltre i € 300.000,00
€ 700,00
Per i Soci della BCC il costo dell’istruttoria è ridotto del 40% con un
minimo di € 250,00 fino all’importo di € 500.000,00; oltre è lo
0,35%.
Imposta sostitutiva
Come da Disposizione di Legge
Spese per la perizia tecnica
€ 207,00
SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO
Gestione pratica
€
Rimborso spese per stipula atti di mutuo fuori dalla sede
della Banca
€ 150,00
Spese per variazione e/o restrizione di ipoteca
€ 150,00
Accollo Mutuo
€ 150,00
Spese per estinzione anticipata del mutuo
€
(al cliente non verrà applicata la presente commissione
qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato
all'acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità
immobiliari adibite da persone fisiche ad abitazione ovvero
allo svolgimento della propria attività economica o
professionale, ciò ai sensi dell'art. 120-ter del D.Lgs. n.
385/93, fatti salvi i limiti di cui all'Accordo ABIConsumatori, siglato in data 2 maggio 2007).
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0,00
0,00
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FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE”
Spese per decurtazione
ammortamento
del
Mutuo
in
corso
di €
0,00
Penale
Penale dell’ 1% dell’importo della rata per ciascun ritardo nel
pagamento.
Spese per Sospensione pagamento rate
Prevista come da normativa
Spese per rimborso parziale
€
0,00
Altre Spese
€
25,00
€
5,20
€
0,00
Spese per avviso di scadenza
€
0,00
Incasso rata
con addebito automatico in conto corrente
€
1,55
€
1,55
Spese invio comunicazioni:
ai sensi di legge
Cartacea
On Line
-
con pagamento per cassa
PIANO DI AMMORTAMENTO
Tipo ammortamento
Francese
Tipologia di rata
Costante
Periodicità delle rate
Mensile
Scadenza Rata
Il primo giorno del mese prevedendo una rata
preammortamento, per allineare le scadenze dei mutui.
di
SERVIZI ACCESSORI
ASSICURAZIONE OBBLIGATORIA
Il cliente deve aderire ad una polizza di Assicurazione Obbligatoria a copertura del valore dell'immobile contro i danni
derivanti da incendio, caduta di fulmini, scoppio o esplosione. Come da normativa ISVAP.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Adempimenti Notarili
A carico del mutuatario (da definire in sede di stipula)
TEMPI DI EROGAZIONE
Disponibilità dell'importo
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massimo 11 giorni lavorativi dalla iscrizione ipotecaria.
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FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE”
MUTUI IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE” A TASSO VARIABILE
QUANTO PUÒ’ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO “MELOGRANO” PRIMA CASA E IMMOBILE USO ABITATIVO A
TASSO VARIABILE RATA MENSILE
RATING B
LTV 70%
RAPP. RATA/REDDITO 30%
IMMOBILE 1° CASA O ALTRO IMMOBILE RESIDENZIALE
Tasso annuo effettivo globale (TAEG):
2,91% (incluse le spese di Assicurazione Obbligatoria ed
escluse le spese di Assicurazione facoltativa)
Il TAEG è calcolato su un finanziamento di € 50.000,00, al tasso 2,533%, (Spread 2,45 + euribor 3 mesi/360 al
30/09/2014), di durata pari a 10 anni, con una
periodicità della rata mensile, spese di
istruttoria, spese perizia,
imposta sostitutiva, spese di comunicazioni ai sensi di legge, spese pagamento rata, spese di Assicurazione obbligatoria
0,023%, oneri fiscali, altre spese.
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l'iscrizione dell'ipoteca
nonché le spese per ulteriori assicurazioni scelte dal cliente.
Prima della conclusione del contratto è consigliabile
personalizzato allegato al documento di sintesi.
prendere visione del piano di ammortamento
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall'art. 2 della legge sull'usura (legge numero 108/1996), relativo ai
contratti di mutuo, può essere consultato in Agenzia/Filiale e sul sito internet (www.bcctoniolo.it).
MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE” A TASSO VARIABILE
VOCI
COSTI
Tipologia
Mutuo Ipotecario a tasso variabile
Importo massimo finanziabile
Non superiore al 70% del valore dell’immobile residenziale
oggetto di ipoteca, accertato dal Perito.
Durata massima
25 Anni
Scopi per i quali la somma data in prestito può essere
utilizzata
Acquisto e ristrutturazione prima casa o altro immobile
residenziale.
Forme di garanzia
Ipoteca di primo grado
Periodicità delle rate
Mensile.
Criterio di calcolo degli interessi
Anno commerciale
Particolarità della rata
Nessuna
Aggiornato al 26 novembre 2014
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FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE”
TASSI VARIABILI
PARAMETRI
RATING A
RATING B
RATING C
LTV (Loan To Value):
50%
70%
70%
RAPP.RATA/REDDITO
20%
30%
35%
IMMOBILE
1° CASA
SPREAD
1° CASA O ALTRO IMMOBILE RESID.
1° CASA O ALTRO IMMOBILE RESID.
SPREAD
SPREAD
SPREAD
SOCI BCC
1,95%
2,45%
2,95%
NON SOCI BCC
2,95%
3,45%
3,95%
Tasso di interesse nominale annuo
Euribor 3 mesi/360 + spread Max 3,95
Parametri di riferimento
Euribor 3 mesi / 360, risultante l’ultimo giorno lavorativo del
trimestre
solare
(Gennaio/Marzo,
Aprile/Giugno,
Luglio/Settembre e Ottobre/Dicembre) precedente, rilevabile
su “Il Sole 24 ore” o altri quotidiani specializzati il giorno
successivo al trimestre di riferimento.
Tasso di mora
Tasso del contratto + 3 punti percentuali
(e comunque nei limiti di legge, da applicare all'importo
totale delle rate scadute)
SPESE
SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO
Istruttoria
Per mutui fino a € 100.000,00
€ 250,00
Per mutui fino a € 300.000,00
€ 500,00
Per mutui oltre i € 300.000,00
€ 700,00
Per i Soci della BCC il costo dell’istruttoria è ridotto del 40%
con un minimo di € 250,00 fino all’importo di € 500.000,00;
oltre è lo 0,35%.
Imposta sostitutiva
Come da Disposizione di Legge
Spese per la perizia tecnica
€
207,00
Gestione pratica
€
0,00
Rimborso spese per stipula atti di mutuo fuori dalla sede
della Banca
€
150,00
Spese per variazione e/o restrizione di ipoteca
€
150,00
Accollo Mutuo
€
150,00
SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO
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Spese per estinzione anticipata del mutuo
€
(al cliente non verrà applicata la presente commissione
qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato
all'acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità
immobiliari adibite da persone fisiche ad abitazione ovvero
allo svolgimento della propria attività economica o
professionale, ciò ai sensi dell'art. 120-ter del D.Lgs. n.
385/93, fatti salvi i limiti di cui all'Accordo ABIConsumatori, siglato in data 2 maggio 2007).
0,00
Spese per decurtazione
ammortamento
0,00
del
Mutuo
in
corso
di €
Penale
Penale dell’ 1% dell’importo della rata per ciascun ritardo nel
pagamento.
Spese per Sospensione pagamento rate
Prevista come da normativa
Spese per rimborso parziale
€
0,00
Altre Spese
€
25,00
Spese invio comunicazioni:
ai sensi di legge
Cartacea
€
5,20
On Line
€
0,00
€
0,00
Spese per avviso di scadenza
Incasso rata
con addebito automatico in conto corrente
€
1,55
con pagamento per cassa
€
1,55
PIANO DI AMMORTAMENTO
Tipo ammortamento
Francese
Tipologia di rata
Costante o Prefissata con maxi rata finale
Periodicità delle rate
Mensile
SERVIZI ACCESSORI
ASSICURAZIONE OBBLIGATORIA
Il cliente deve aderire ad una polizza di Assicurazione Obbligatoria a copertura del valore dell'immobile contro i danni
derivanti da incendio, caduta di fulmini, scoppio o esplosione. Come da normativa ISVAP.
Aggiornato al 26 novembre 2014
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FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE”
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Adempimenti Notarili
A carico del mutuatario (da definire in sede di stipula)
ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI INDICIZZAZIONE
PARAMETRI DI INDICIZZAZIONE
EURIBOR 3 MESI BASE 360 gg.
DATA
VALORE
Marzo 2014
0,313 %
Giugno 2014
0,207 %
Settembre 2014
0, 083%
Prima della conclusione del contratto è consigliabile
personalizzato allegato al documento di sintesi.
prendere visione del piano di ammortamento
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO FISSO RATA MENSILE
Rata mensile
Tasso di interesse applicato
3,95
Durata del finanziamento
10 Anni
Importo del Finanziamento
€ 50.000,00
Importo della rata
€
505,04
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO VARIABILE RATA MENSILE
Rata mensile
Tasso di interesse applicato
(Euribor 3 mesi / 360 alla data del 30/09/2014 pari a 0,083 più 2,45 punti percentuale)
Rating B - LTV 70% - Rapp. Rata/reddito 30% - Immobile 1° casa o altro immob.residen.
2,533
Durata del finanziamento
10 Anni
Importo del Finanziamento
€ 50.000,00
Importo della rata
€
472,10
Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi
€
518,99
TEMPI DI EROGAZIONE
- Durata dell’istruttoria massimo 60 giorni
- Disponibilità dell’importo massimo 11 giorni dalla iscrizione ipotecaria.
Aggiornato al 26 novembre 2014
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PORTABILITA’ E RECLAMI
Diritto di recesso spettante al cliente e all'intermediario
Estinzione anticipata
Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo in qualsiasi momento pagando unicamente un
compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore al 2% del debito residuo, fuori dai casi
di cui all'art. 120-ter del D.Lgs. n. 385/93 - mutui stipulati o accollati a seguito di frazionamento per l'acquisto o per la
ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o
professionale da parte di persone fisiche - fatto salvo quanto previsto dall'Accordo ABI Consumatori, siglato in data 2
maggio 2007 per i mutui di cui sopra stipulati anteriormente al 2 febbraio 2007.
Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche
La Banca comunica all'Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l'estinzione
dell'obbligazione medesima, ai sensi dell’art.13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7,
convertito in legge dalla L. 2 aprile 2007, n. 40.
L'Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell'obbligazione e verificata la mancanza di una
dichiarazione di permanenza dell'ipoteca, procede a cancellare l'ipoteca medesima d'ufficio, cioè senza necessità di
un'apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall'estinzione dell'obbligazione.
Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cancellazione d'ipoteca non comporta alcuna spesa a carico del
cliente.
Portabilità del mutuo
Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un'altra banca/intermediario, il
cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo
contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro n. 10 giorni decorrenti dalla data
dell'integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso.
MEZZI DI TUTELA STRAGIUDIZIALE DI CUI LA CLIENTELA PUO’ AVVALERSI
Reclami
Il cliente può presentare un reclamo alla Banca attraverso la compilazione del modulo Reclami disponibile in Agenzia, per
lettera raccomandata a/r (Banca di Credito Cooperativo Giuseppe Toniolo – via Sebastiano Silvestri n.113 – Genzano di
Roma – Ufficio Reclami), o inviando una richiesta e-mail all’indirizzo ufficio.reclami@bcctoniolo.it..
La Banca risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Peraltro, qualora il reclamo abbia ad oggetto l'esercizio del diritto di
rimborso di somme relative a operazioni di pagamento autorizzate e disposte ad iniziativa del beneficiario, di cui agli artt.
13 e 14 del D.Lgs. n. 11/2010, il predetto termine è ridotto a 10 giorni lavorativi dal ricevimento della richiesta di
rimborso.
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 o i 10 giorni può rivolgersi a:
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FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE”
Arbitro Bancario Finanziario (ABF)
Controversie relative ad operazioni e servizi bancari e finanziari, che rivestono un valore non superiore a 100.000 euro,
con esclusione dei servizi di investimento. Controversie aventi ad oggetto l’accertamento di diritti, obblighi e facoltà
indipendentemente dal valore del rapporto al quale si riferiscono. Controversie in materia di bonifici transfrontalieri, fermo
restando quanto previsto dal D.M. 13 Dicembre 2001, n. 456, emanato in attuazione del D.Lgs. 28 luglio 2000 n. 253.
Per sapere come rivolgersi all'Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali
della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca;
Conciliatore Bancario Finanziario
-
Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla
conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all'assistenza di un
conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo
iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel.
06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Per ulteriori informazioni inerenti all’Ombudsman-Giurì
Bancario ed al Conciliatore Bancario e Finanziario, si può consultare il sito www.conciliatorebancario.it o chiedere
alla banca.
Si ricorda che
Qualora il cliente intenda, per una controversia relativa all’interpretazione ed applicazione del
presente contratto, rivolgersi all’autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l’improcedibilità della
relativa domanda, esperire la procedura di mediazione, di cui all’art. 5, comma 1, del d.lgs. 28/2010, innanzi
all’organismo Conciliatore Bancario Finanziario di cui al comma 4, ovvero attivare il procedimento presso l’ABF
secondo la procedura di cui al comma 3. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente
alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore
BancarioFinanziario purché iscritto nell’apposito registro ministeriale.
LEGENDA
Accollo
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito
al creditore.
Ammortamento
E' il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento
periodico di rate comprendenti una quota capitale e una quota interessi,
calcolati al tasso convenuto in contratto.
Imposta sostitutiva
Imposta pari allo 0,25% dell'importo del finanziamento nel caso di acquisto,
costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad
abitazione principale.
Istruttoria
Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo.
Parametro di indicizzazione (per i Parametro di mercato o di politica monetaria preso
mutui a tasso variabile) / Parametro determinare il tasso di interesse.
di riferimento per i mutui a tasso
fisso
Aggiornato al 26 novembre 2014
a riferimento per
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FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE”
LTV (Loan To Value)
Indica il rapporto percentuale tra l'importo del mutuo richiesto e il valore di
perizia dell'immobile ipotecato.
Piano di ammortamento
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole
rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Piano di ammortamento “francese”
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota
capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano
soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito,
l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Nel caso
di rimborso con rata costante le oscillazioni del parametro di indicizzazione
possono determinare la variazione dell’importo della rata.Nel caso di rimborso
con rata prefissata, le oscillazioni possono determinare la variazione solo
dell’ammontare della maxi rata finale.
Preammortamento
E' il periodo di ammortamento preliminare al piano rateale di rimborso del
mutuo in cui il cliente ha la piena disponibilità del capitale iniziale. Durante
questo periodo, la cui durata è fissata in contratto, il cliente si limita a pagare
alle scadenze la sola quota di interessi sulla somma mutuata, al tasso
convenuto nel contratto medesimo.
Quota capitale
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Rata prefissata
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata
del mutuo.
Maxi rata finale
La somma tra la quota capitale e quota interessi determinata alla stipula del
contratto. Tale importo può variare, in aumento ovvero in diminuzione, in
funzione della variazione del parametro di indicizzazione.
Rata costante
La somma tra quota capitale e quota interessi viene determinata alla stipula del
contratto.
L’importo della rata può variare, in aumento ovvero in diminuzione, in funzione
della variazione del parametro di indicizzazione.
Spread
Maggiorazione applicata al parametro di indicizzazione.
Tasso annuo effettivo globale
(TAEG)
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale
sull'ammontare del finanziamento concesso.
Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di
istruttoria della pratica e di riscossione della rata.
Tasso di interesse di
preammortamento
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla
data di stipula del finanziamento alla data di inizio del periodo di
ammortamento.
Tasso di interesse nominale annuo
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso
del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento
delle rate.
Tasso effettivo globale medio
(TEGM)
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle
Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di
interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli
Aggiornato al 26 novembre 2014
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FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE”
pubblicati, il TEGM dei mutui con garanzia ipotecaria, aumentarlo della metà e
accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore.
Disponibilità dell’importo
Giorni lavorativi che intercorrono tra la stipula e l’effettiva messa a disposizione
della somma.
Aggiornato al 26 novembre 2014
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