Operazioni di Pagamento Regolate in Conto Corrente

FOGLIO INFORMATIVO OPERAZIONI
di Pagamento Regolate in C/C
non relative agli Strumenti di Pagamento (InBank, Carte Bancomat, ecc.)
AGGIORNATO AL 01/09/2014
J00001
DATI INFORMATIVI DELLA BANCA
DENOMINAZIONE
CASSA RURALE DI ALDENO E CADINE B.C.C. - SOCIETA' COOPERATIVA
INDIRIZZO
38060 ALDENO TN - VIA ROMA, 1
TELEFONO E FAX
0461 842 517 - 0461 842 101
E-MAIL
info@cr-aldeno.net
SITO
www.cr-aldeno.net
PARTITA IVA E CODICE FISCALE
00107560229
N° ISCRIZIONE ALBO BANCHE PRESSO BANCA D’ITALIA
4000.6 (CODICE ABI 08013)
N° ISCRIZIONE ALBO SOC. COOPERATIVE A MUTUALITÀ PREVALENTE A157611
ADERENTE AL FONDO DI GARANZIA DEI DEPOSITANTI DEL CREDITO COOPERATIVO E AL FONDO NAZIONALE DI GARANZIA
OFFERTA FUORI SEDE (DATI DEL PROPONENTE)
COGNOME E NOME
INDIRIZZO
TELEFONO
FAX
E-MAIL
CHE COSA SONO LE OPERAZIONI DI PAGAMENTO
Le operazioni disciplinate dalle norme sui servizi di pagamento sono:
FIJ001
a.
il bonifico, ovvero l’operazione effettuata dalla banca, su incarico di un ordinante, al fine di mettere una somma di denaro a
disposizione di un beneficiario; l’ordinante e il beneficiario di un’operazione possono coincidere;
b.
il bollettino bancario Freccia, ovvero l’ordine di incasso attraverso un bollettino precompilato dal creditore. Il debitore lo utilizza per
effettuare il pagamento in contanti o con altre modalità presso qualunque sportello bancario, a prescindere dal possesso o meno di
un conto corrente. La banca del debitore (banca esattrice) comunica alla banca del creditore (banca assuntrice) l’avvenuto
pagamento attraverso apposita procedura interbancaria;
c.
il bollettino postale, ovvero il pagamento offerto dalla banca di bollettini compilati dal cliente per adempiere obbligazioni pecuniarie
con un creditore correntista postale;
d.
la RiBa (Ricevuta Bancaria), ovvero l’ordine di incasso disposto dal creditore alla propria banca (banca assuntrice) e da quest’ultima
trasmesso telematicamente, attraverso una apposita procedura interbancaria, alla banca domiciliataria, la quale provvede a inviare
un avviso di pagamento al debitore, affinché faccia pervenire a scadenza i fondi necessari per estinguere il proprio debito;
e.
il MAV (Pagamento Mediante Avviso), ovvero l’ordine di incasso di crediti in base al quale la banca del creditore (banca assuntrice)
provvede all’invio di un avviso al debitore, che può effettuare il pagamento presso qualunque sportello bancario (banca esattrice) e,
in alcuni casi, presso gli uffici postali. La banca esattrice comunica alla banca assuntrice l’avvenuto pagamento attraverso apposita
procedura interbancaria;
f.
le rimesse di denaro, ovvero il servizio di pagamento dove, senza l’apertura di conti di pagamento a nome del pagatore o del
beneficiario, la banca riceve i fondi dal pagatore con l’unico scopo di trasferire un ammontare corrispondente al beneficiario o a un
altro prestatore di servizi di pagamento che agisce per conto del beneficiario, e/o dove tali fondi sono ricevuti per conto del
beneficiario e messi a sua disposizione;
g.
altri pagamenti, quali ad es.: utenze (bollette), tributi (F23/F24), bollettino ICI.
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Le norme sui servizi di pagamento si applicano ai servizi di pagamento prestati in Euro o nella valuta ufficiale di uno Stato membro non
appartenente all’area dell’Euro o di uno Stato appartenente allo Spazio Economico Europeo (Norvegia, Islanda e Liechtenstein).
Il presente foglio informativo contiene informazioni riferite a servizi che sono esclusi dalle norme sui servizi di pagamento, quali a titolo
esemplificativo:
a.
alle operazioni di pagamento dal pagatore al beneficiario effettuate tramite la banca, quale agente commerciale autorizzato a
negoziare o a concludere la vendita o l’acquisto di beni o servizi per conto del pagatore o del beneficiario (es. biglietti teatrali e buoni
mensa);
b.
alle operazioni di cambio di valuta contante contro contante nell’ambito delle quali i fondi non sono detenuti su un conto di
pagamento;
c.
alle operazioni basate su uno dei seguenti tipi di documenti cartacei, con i quali viene ordinato alla banca di mettere dei fondi a
disposizione del beneficiario: assegni, titoli cambiari, voucher, traveller’s cheque.
I principali rischi per il cliente sono:
−
per i servizi di pagamento ordinati dal pagatore, quelli connessi a disguidi tecnici che impediscono all’ordine impartito di pervenire al
beneficiario correttamente e nei tempi previsti;
−
per i servizi di pagamento ordinati dal beneficiario, il rischio per il pagatore consiste di non avere provvista sufficiente per far fronte al
pagamento.
L’ordine di pagamento viene eseguito sulla base dell’identificativo unico fornito dall’ordinante; in caso di mancata corrispondenza tra il numero
del conto identificato tramite l’identificativo unico e il nome del beneficiario, la banca accredita il conto corrente corrispondente all’identificativo
unico comunicato dall’ordinante.
A titolo di esempio, l’identificativo unico richiesto per l’esecuzione, a seconda delle diverse tipologie di ordini di pagamento, è il seguente:
−
bonifico Italia: IBAN;
−
RID: Coordinate d’azienda;
−
bonifico estero: IBAN e BIC;
−
Riba: numero effetto;
−
bollettino bancario Freccia: IBAN;
−
MAV: numero incasso.
CONDIZIONI ECONOMICHE
Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizi di
pagamento, ad integrazione delle condizioni già previste nel foglio informativo di conto corrente.
Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo.
BONIFICI
BONIFICO VERSO ITALIA E UE IMPARTITO MEDIANTE ORDINE PERMANENTE
EURO 0,50
BONIFICO VERSO ITALIA E UE:
DA SPORTELLO
DA INTERNET BANKING
EURO 1,50
EURO 0,30
BONIFICO URGENTE O D’IMPORTO RILEVANTE COMPLETO DI COORDINATE
BANCARIE
DA SPORTELLO
DA INTERNET BANKING
EURO 6,00
EURO 3,00
BONIFICO SEPA CREDIT TRANSFER E BONIFICO TRANSFRONTALIERO IN EURO O
DIVISE EQUIPARATE (REG. CE 924/2009):
DA SPORTELLO
DA INTERNET BANKING
EURO 1,50
EURO 0,30
BONIFICO NON TRANSFRONTALIERO
DA SPORTELLO
DA INTERNET BANKING
EURO 8,00
EURO 8,00
BONIFICI VERSO L’ESTERO CON COORDINATE BANCARIE MANCANTI, INCOMPLETE
O ERRATE (DIVERSI DA BONIFICI SEPA CREDIT TRANSFER)
EURO 15,00
ALTRI PAGAMENTI VERSO L’ESTERO A MEZZO ASSEGNO AL BENEFICIARIO
EURO 11,00
BONIFICI IN ENTRATA:
COMPLETI DI COORDINATE BANCARIE
INCOMPLETI DI COORDINATE BANCARIE (DIVERSI DA BONIFICI SEPA CREDIT
TRANSFER)
EURO 0,00
EURO 5,00
OPZIONI DI SPESA:
BONIFICO ESTERO IN DIVISA DIVERSA DA EURO O DA DIVISE DELLO SPAZIO
ECONOMICO EUROPEO CON SPESE A CARICO DEL CLIENTE ORDINANTE (“OUR”)
EURO 20,00
INCASSI DALL’ESTERO E BONIFICI IN ENTRATA NON TRANSFRONTALIERI:
BONIFICO A MEZZO LETTERA
BONIFICO A MEZZO SWIFT/BOE/TARGET
EURO 5,00
EURO 5,00
FIJ001
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ALTRI PAGAMENTI
R.I.D./ADDEBITO DIRETTO SEPA
EURO 0,00
RI.BA./CAMBIALI:
DA SPORTELLO
DA INTERNET BANKING
EURO 0,50
EURO 0,00
RITIRO RI.BA./CAMBIALI DOMICILIATE SU ALTRE BANCHE
EURO 10,00 + RECUPERO SPESE RECLAMATE DA TERZI
MAV:
DA SPORTELLO CON ADDEBITO IN C/C
DA INTERNET BANKING
EURO 0,00
EURO 0,00
RAV
EURO 0,00
BOLLETTINI BANCARI FRECCIA:
DA SPORTELLO
DA INTERNET BANKING
EURO 1,50
EURO 0,30
PAGAMENTO BOLLETTE TELECOM/ENEL:
DA SPORTELLO
DA INTERNET BANKING
EURO 1,50
EURO 1,00
PAGAMENTO DELEGHE F23 E F24
DA SPORTELLO
DA INTERNET BANKING
EURO 0,00
EURO 0,00
BOLLETTINI INPS, IMPOSTE DIRETTE ED INDIRETTE, TASSE, CONTRIBUTI
VOLONTARI O OBBLIGATORI
EURO 1,50
PAGAMENTO BOLLETTINI POSTALI
DA SPORTELLO
DA INTERNET BANKING
EURO 1,50 + RECUPERO SPESE RECLAMATE DA TERZI
EURO 0,80 + RECUPERO SPESE RECLAMATE DA TERZI
ALTRE OPERAZIONI
EMISSIONE ASSEGNI CIRCOLARI
EURO 0,00
CONSEGNA BUONI PASTO MENSA SCOLASTICA
CARTACEI
VIRTUALI
EURO 0,00
EURO 1,00
ABBONAMENTO TRASPORTI SCOLASTICI
EURO 0,00
RICARICA SMART-CARD A SCALARE
EURO 0,00
PRIMI ALLA PRIMA (ACQUISTO BIGLIETTI ED ABBONAMENTI SPETTACOLI)
EURO 0,00
CAMBIO BANCONOTE
0,2500% (minimo EURO 5,00)
CAMBIO E/O CONTAZIONE MONETA METALLICA
0,2500% (minimo EURO 5,00)
TEMPI DI ESECUZIONE E VALUTE
VALUTE BONIFICI IN USCITA
DATA VALUTA DI ADDEBITO
BONIFICO ITALIA
GIORNATA operativa di esecuzione
BONIFICO IN AMBITO UE/SPAZIO ECONOMICO EUROPEO (NORVEGIA, ISLANDA E LIECHTENSTEIN) IN
EURO
GIORNATA operativa di esecuzione
BONIFICO ESTERO IN AMBITO UE/SPAZIO ECONOMICO EUROPEO IN DIVISA DI STATO MEMBRO
DELL’UE/SPAZIO ECONOMICO EUROPEO (NORVEGIA, ISLANDA E LIECHTENSTEIN) NON APPARTENENTE
ALL’UNIONE MONETARIA
GIORNATA operativa di esecuzione
ALTRI BONIFICI ESTERO IN EURO
GIORNATA operativa di esecuzione
TEMPI DI ESECUZIONE BONIFICI IN USCITA
MODALITÀ
GIORNO DI ACCREDITO
DELLA BANCA DEL BENEFICIARIO (*)
BONIFICO INTERNO (STESSA BANCA)
-
medesimo giorno di addebito dei fondi (*)
BONIFICO NAZIONALE O IN AMBITO UE/SPAZIO ECONOMICO EUROPEO
(NORVEGIA, ISLANDA E LIECHTENSTEIN) IN EURO
SPORTELLO
massimo UNA giornata operativa successiva
alla data di ricezione dell’ordine
INTERNET BANKING
massimo UNA giornata operativa successiva
alla data di ricezione dell’ordine
SPORTELLO
massimo DUE giornate operative successive
alla data di ricezione dell’ordine
INTERNET BANKING
massimo DUE giornate operative successive
alla data di ricezione dell’ordine
BONIFICO ESTERO IN AMBITO UE/SPAZIO ECONOMICO EUROPEO IN DIVISA DI
STATO MEMBRO DELL’UE/SPAZIO ECONOMICO EUROPEO (NORVEGIA,
ISLANDA E LIECHTENSTEIN) NON APPARTENENTE ALL’UNIONE MONETARIA
(*) In caso di bonifico interno la banca del beneficiario è anche la banca del cliente ordinante, la quale dovrà accreditare il beneficiario nella stessa giornata in cui
addebita i fondi al cliente ordinante.
FIJ001
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VALUTE BONIFICI IN ENTRATA
DATA VALUTA DI ACCREDITO E DISPONIBILITÀ DEI FONDI
BONIFICO INTERNO (STESSA BANCA)
STESSA giornata di addebito all’ordinante
BONIFICO ITALIA ALTRA BANCA
STESSA giornata operativa di ricezione dei fondi sul conto della banca
(data di regolamento)
BONIFICO IN AMBITO UE/SPAZIO ECONOMICO EUROPEO (NORVEGIA, ISLANDA
E LIECHTENSTEIN) IN EURO
STESSA giornata operativa di ricezione dei fondi sul conto della banca
(data di regolamento)
BONIFICO ESTERO IN AMBITO UE/SPAZIO ECONOMICO EUROPEO IN DIVISA DI
STATO MEMBRO DELL’UE/SPAZIO ECONOMICO EUROPEO (NORVEGIA,
ISLANDA E LIECHTENSTEIN) NON APPARTENENTE ALL’UNIONE MONETARIA
DUE giorni dalla data di negoziazione della divisa (calendario Forex)
ALTRI BONIFICI ESTERO IN EURO
STESSA giornata operativa di ricezione dei fondi sul conto della banca
(data di regolamento)
RID /ADDEBITO DIRETTO SEPA
VALUTA DI ADDEBITO
GIORNATA OPERATIVA DI ADDEBITO
TERMINE E TEMPO DI ESECUZIONE
DATA DI SCADENZA
RI.BA.
VALUTA DI ADDEBITO
GIORNATA OPERATIVA DI ADDEBITO
TERMINE DI ESECUZIONE
DATA DI SCADENZA
TEMPO DI ESECUZIONE
accredito banca beneficiaria GIORNO OPERATIVO SUCCESSIVO ALLA
DATA DI SCADENZA
MAV/BOLLETTINI BANCARI “FRECCIA”
VALUTA DI ADDEBITO
GIORNATA OPERATIVA DI ADDEBITO
TEMPO DI ESECUZIONE
massimo UNA giornata operativa successiva alla data di ricezione
dell’ordine
VALUTE SUI VERSAMENTI DI:
CONTANTI
DATA OPERAZIONE
ASSEGNI CIRCOLARI E BANCARI STESSA BANCA
DATA OPERAZIONE
ASSEGNI CIRCOLARI ALTRI ISTITUTI/VAGLIA
1 GIORNO LAVORATIVO
ASSEGNI BANCARI/POSTALI
3 GIORNI LAVORATIVI
VALUTE SUI PRELEVAMENTI:
DI CONTANTI
DATA OPERAZIONE
MEDIANTE ASSEGNI BANCARI
DATA DI EMISSIONE
MEDIANTE CARTA DI DEBITO
DATA OPERAZIONE
GIORNATE NON OPERATIVE E LIMITE TEMPORALE GIORNALIERO
GIORNATE NON OPERATIVE:
−
i sabati e le domeniche;
−
tutte le festività nazionali;
−
il Venerdì Santo (in quanto non sono attivi i principali sistemi di regolamento
interbancario);
−
tutte le festività nazionali dei paesi della UE presso cui sono destinati i pagamenti esteri;
−
il Santo Patrono dei comuni nei quali sono insediate le filiali e la sede;
−
Se il momento della ricezione ricorre in una giornata non
operativa, l’ordine di pagamento si intende ricevuto la
giornata operativa successiva.
tutte le giornate non operative per festività delle strutture interne o esterne coinvolte
nell’esecuzione delle operazioni.
LIMITE TEMPORALE GIORNALIERO (CUT OFF):
−
le ore 14.00 per il servizio InBank/SimplyBank;
−
le ore 15.35 per le operazioni di pagamento disposte presso le nostre dipendenze.
NELLE GIORNATE SEMIFESTIVE IL CUT OFF È FISSATO:
−
alle ore 9.30 per il servizio InBank/SimplyBank;
−
alle ore 11.00 per le operazioni di pagamento disposte presso le nostre dipendenze.
L’ordine ricevuto oltre il limite temporale giornaliero si
intende ricevuto la giornata operativa successiva.
La Cassa Rurale si riserva di comunicare eventuali variazioni occasionali a tali giornate ed orari con avvisi esposti nelle proprie filiali e sul proprio sito internet
www.cr-aldeno.net.
FIJ001
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ALTRO
SPESE PER COPIA DOCUMENTAZIONE
(DI CUI ALL’ART.119 COMMA 4, D.LGS. N. 385/93)
EURO 10,33 PER SINGOLA COPIA
SPESE PER:
L’INFORMATIVA MENSILE RELATIVA AD OGNI OPERAZIONE DI PAGAMENTO
PER I CONSUMATORI E LE MICROIMPRESE
EURO 0,00
PER I NON CONSUMATORI DIVERSI DALLE MICROIMPRESE
EURO 1,50
ALTRE INFORMAZIONI ULTERIORI O PIÙ FREQUENTI O TRASMESSE CON
STRUMENTI DIVERSI
EURO 1,50
SPESE PER COMUNICAZIONE DI RIFIUTO OBIETTIVAMENTE GIUSTIFICATO
DELL’ORDINE
EURO 1,50
SPESE PER COMUNICAZIONE DI RIFIUTO PER ALTRI MOTIVI (ESEMPIO: MANCANZA
EURO 1,50
DI FONDI)
SPESE PER IL RECUPERO DEI FONDI A SEGUITO DI INESATTA INDICAZIONE
DELL’IDENTIFICATIVO UNICO IN AGGIUNTA A EVENTUALI SPESE RECLAMATE
EURO 10,00
SPESA PER REVOCA DELL’ORDINE
EURO 10,00
TASSO DI CAMBIO
si applica uno scarto massimo dello 0,25 % sul cambio denaro/lettera
applicato “al durante”
COMMISSIONE DI NEGOZIAZIONE PER OPERAZIONI IN VALUTA
0,15% MINIMO EURO 1,00
RECUPERO SPESE POSTALI
SECONDO LE TARIFFE VIGENTI
RECESSO E RECLAMI
RECESSO DAL CONTRATTO
Si può recedere dal contratto in qualsiasi momento, senza penalità e senza spese di chiusura del conto.
TEMPI MASSIMI DI CHIUSURA DEL RAPPORTO CONTRATTUALE
La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del Cliente entro 30 giorni, decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto
dovutole a seguito del recesso.
RECLAMI
I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della banca (38060 ALDENO TN - VIA ROMA, 1 – eMail reclami@cr-aldeno.net) che risponde entro
30 giorni dal ricevimento.
Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di adire l’autorità giudiziaria è tenuto -ai sensi dell’art. 5, comma
1 bis D. Lgs. 28/2010- ad esperire un procedimento di mediazione, rivolgendosi ad uno degli organismi qui di seguito descritti o altro convenuto
tra le parti:
- Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere
presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca.
- Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste
nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile
rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle
Botteghe Oscure 54, Tel. 06 674 821, sito internet www.conciliatorebancario.it.
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LEGENDA
BIC – BANK IDENTIFIER CODE
Codice alfabetico o alfanumerico che individua in modo univoco le istituzioni finanziarie sulla rete
SWIFT (primario vettore internazionale di messaggi interbancari di tipo finanziario)
BONIFICO SEPA CREDIT TRANSFER (SCT)
Per bonifici Sepa Credit Transfer (SCT) si intendono quei bonifici che:
−
sono scambiati esclusivamente in divisa EURO;
−
non hanno nessun limite di importo,
−
intercorrono tra conti correnti bancari in Euro all’interno dell’Area SEPA.
L'area unica europea dei pagamenti (SEPA) include 32 Paesi:
BONIFICO TRANSFORNTALIERO
−
15 paesi della UE che utilizzano l'euro (Italia, Germania, Francia, Spagna, Portogallo, Grecia,
Austria, Finlandia, Irlanda, Paesi Bassi, Belgio, Lussemburgo, Slovenia, Cipro e Malta);
−
12 paesi della UE che utilizzano una valuta diversa dall'euro sul territorio nazionale ma
effettuano comunque pagamenti in euro (Regno Unito, Svezia, Danimarca, Estonia, Lettonia,
Lituania, Polonia, Repubblica Ceca, Slovacchia, Ungheria, Bulgaria, Romania);
−
altri 5 paesi europei esterni all'UE che utilizzano una valuta diversa dall'euro ma effettuano
pagamenti in euro (Islanda, Norvegia, Liechtenstein, Svizzera, Principato di Monaco).
Per “Bonifici Transfrontalieri” si intendono i trasferimenti fondi effettuati su iniziativa e per ordine di
una persona fisica o giuridica (ordinante) tramite un ente creditizio o una sua succursale (Banca
dell'ordinante) insediati in uno Stato membro dell'UE, al fine di mettere a disposizione una somma di
denaro a favore di un beneficiario presso un ente creditizio o una sua succursale (Banca del
beneficiario) insediato in un altro Stato membro dell'UE o di Stati membri dell’EFTA (e cioè: Islanda,
Liechtenstein, Norvegia, Svizzera).
La somma deve essere espressa in Euro o in Corone Svezia.
Ai bonifici transfrontalieri sopra descritti, secondo quanto previsto dalla normativa dell'Unione
Europea (Regolamento CE 924/2009), si applicano commissioni identiche a quelle dei bonifici Italia.
Per usufruire di tali condizioni è indispensabile che il cliente fornisca alla Banca il codice IBAN del
beneficiario e il BIC della Banca estera e che il bonifico sia disposto con clausola spese “SHARE”.
Qualora il cliente non fornisca alla Banca il codice IBAN del beneficiario e/o il BIC della Banca
destinataria l’operazione sarà soggetta alla applicazione di commissioni supplementari rispetto a
quelle dei bonifici Italia.
DATA DI REGOLAMENTO
La data entro cui la banca dell’ordinante e la banca del beneficiario provvedono a scambiarsi
l’importo dell’operazione.
IBAN
INTERNATIONAL BANK ACCOUNT NUMBER
Codice strutturato e alfanumerico che individua a livello istituzionale e in modo univoco il conto del
cliente. Esso viene attribuito dalle banche (in particolare di Paesi europei) alla propria clientela e
rappresenta le coordinate bancarie internazionali. L’IBAN è riportato sugli estratti conto.
ORDINE PERMANENTE
Ordine con il quale il cliente autorizza la banca ad effettuare un bonifico in maniera ripetitiva secondo
la periodicità indicata.
SEPA
Acronimo per Single Euro Payment Area (area unica di pagamenti in euro) iniziativa del sistema
bancario europeo, riunito nell’EPC. Scopo ed obiettivo della SEPA è la standardizzazione dei sistemi
e dei mezzi di pagamento europei a beneficio di tutti i cittadini, imprese e pubbliche amministrazioni
dell’area SEPA (che comprende i Paesi UE, l’Islanda, la Norvegia il Liechtenstein e la Svizzera).
SPAZIO ECONOMICO EUROPEO
Stati membri dell’Unione Europea più Norvegia, Islanda e Liechtenstein.
VALUTE SUI PRELIEVI
Numero dei giorni che intercorrono tra la data del prelievo e la data dalla quale iniziano ad essere
addebitati gli interessi. Quest’ultima potrebbe anche essere precedente alla data del prelievo.
VALUTE SUI VERSAMENTI
Numero dei giorni che intercorrono tra la data del versamento e la data dalla quale iniziano ad
essere accreditati gli interessi.
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