住宅購入者のための 生命保険見直し ハンドブック

住宅購入者のための
生命保険見直し
ハンドブック
発行者:株式会社ファイナンシャルアソシエイツ
文責:代表取締役 藤井泰輔
住宅購入者のための生命保険見直しハンドブック
【著作権について】
「住宅購入者のための生命保険見直しハンドブック」の
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複製、翻訳、出版、販売、貸与、改変などの行為はできま
せん。
違反者は、著作権法によって罰せられますのでご注意下さ
い。
特 に 生 命 保 険 の 営 業 職 員 の 方 が 、「 こ れ は い い レ ポ ー ト だ 、
自分の名前に変えて営業に使っちゃえ!」はだめです。お
客さんに参考にしていただくことは大いに結構ですので、
その場合はあなたと同じように正式なルートで無料レポー
トを請求してもらってください。
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住宅購入者のための生命保険見直しハンドブック
皆さん、こんにちは。
新しく住宅を購入された方、おめでとうございます。
住宅購入は人生の一大イヴェントです。そして住宅は人生
で1番大きな買い物です。では、2番目に大きな買い物と
いえばなんでしょう。
そうです。それは生命保険の購入です。
皆さんは生命保険にご加入ですか?
らの保険料を支払っていますか?
であれば、月にいく
月 2 万 円 で 、 30 年 間 払 い 続 け る と 、 720 万 円 に な り ま す 。
途中から保険料が上がったりすると、あっという間に
1,000 万 円 を 超 え る 高 額 商 品 が 生 命 保 険 で す 。
住宅を購入すると、大抵の方は住宅ローンを組むことにな
るでしょう。すると、民間の金融機関からローンの借り入
れ を 行 な う 際 に は 、そ れ と 同 時 に 、新 た な 生 命 保 険 、
「団体
信用生命保険」に加入することになります。
団体信用生命保険(略して団信)とは、つまりローン残高
に生命保険を掛けて、借りた人が亡くなってしまっても、
金融機関が取りっぱぐれのないようにするための保険です。
したがって、もし既に生命保険に加入しているとすると、
保 険 が ダ ブ っ て し ま う こ と に な る の で 、住 宅 を 購 入 し た ら 、
同時に生命保険の見直しは“絶対”に実行しなければなり
ません。
それでなくても、住宅を購入することで家計はその分負担
が 増 え る で し ょ う か ら 、是 非 と も 生 命 保 険 の 見 直 し を し て 、
保険料の削減を図ってほしいのです。
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住宅購入者のための生命保険見直しハンドブック
そこで、このハンドブックでは、住宅購入に際して、どの
ように生命保険の見直しを実行したら家計の負担を減らせ
るかを、できるだけ具体的な数字を上げて解説していきま
す。
住宅購入は、ご自身やご家族のための今後の生活の在り方
を考える好機であると共に、生命保険の内容を見直す絶好
の機会なのです。どうか、人生で2番目に高い買い物につ
いて、1番目と変わらぬ情熱と真剣さで、自分に相応しい
保険選びをして欲しいと思っていますので、最後までお付
き合いください。
お っ と 、ご 挨 拶 が 遅 れ ま し た 。私 は 、生 命 保 険 会 社 15 社 、
損 害 保 険 会 社 5 社 を 取 り 扱 っ て い る 、総 合 保 険 代 理 店 、株 )
フ ァ イ ナ ン シ ャ ル ア ソ シ エ イ ツ を 経 営 す る CFP の お や じ
で、藤井泰輔と申します。
CFP と は 、サ ー テ ィ フ ァ イ ド 、フ ァ イ ナ ン シ ャ ル プ ラ ン ナ
ーといい、最近、ちょっとは認知度が上がってきた、ファ
イナンシャルプランナーの上級資格のことです。
仕事柄、今まで色々な方の生命保険見直しのお手伝いをし
て き ま し た 。そ の 経 験 を 元 に 、新 た に 住 宅 を 購 入 し た 人 が 、
どのような生命保険の見直しを実行すれば、その後の生活
に負担と不安なく暮らせるかについて、このハンドブック
で、具体的なアドバイスをお伝えしようと思います。
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住宅購入者のための生命保険見直しハンドブック
<目次>
1. 住 宅 を 購 入 す る と ・・・ ............................................. 6
2. 生 命 保 険 に 加 入 す る 前 に 公 的 な 保 障 を 知 っ て お こ う ... 7
3. 遺 族 年 金 の 概 要 ..................................................... 9
4. 具 体 的 な 生 命 保 険 選 び の 方 法 ................................ 12
5. 医 療 保 障 に つ い て 考 え る ....................................... 17
6. 結 論 ................................................................... 21
< フ ァ イ ナ ン シ ャ ル ア ソ シ エ イ ツ の ご 紹 介 > ............... 23
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住宅購入者のための生命保険見直しハンドブック
1. 住 宅 を 購 入 す る と ・・・
まずは、住宅購入をするということは、その人の家計にど
のような影響があるかを整理してみましょう。
① 住宅ローンと管理費等の支払いが生じる。
② その結果、今までよりも一般的に家計は苦しくなる。
③ 住宅ローンには団体信用生命保険がついているので、
主人に万一の場合はローンのない家が残る。
④ 団体信用生命保険に加入した分だけ生命保険は削れる。
というようなことになります。そこで、この機会に、家計
のために徹底的に生命保険の見直しを図ろうということで
す。
このハンドブックを手にしたみなさんは、今の生命保険の
内容をどれくらい理解していらっしゃいますか。ひょっと
して、生命保険の保障内容について、あまり真剣に考えて
みたことがないのではないでしょうか。
であれば、これはあなたにとっても良い機会です。今まで
がどうであったかは別にして、この際、自分と自分の家庭
に相応しい生命保険加入を一緒に考えてみましょう。
実際に生命保険の見直しを実行することで、保険料が削減
でき、その分をローンの支払いや学費や将来の老後の蓄え
に回すことができます。
自分で納得のいく生命保険を手に入れ、なおかつ、保険料
が削減できて、本来の生命保険の目的である安心も確保で
きるという、正に一石二鳥にも三鳥もの効果があります。
是非、このハンドブックを何度か読み返して、生命保険の
見直しを成功させてください。
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住宅購入者のための生命保険見直しハンドブック
2. 生 命 保 険 に 加 入 す る 前 に 公 的 な 保 障 を 知 っ て お こ う
まず、最初はお勉強です。皆さんは、年金制度や健康保険
制度の内容を知っていますか。サラリーマンであれば、給
与から相当額の社会保険料が引かれているのをご存知でし
ょうか。
それらの社会保険は、まさかの時の備えであり、老後の蓄
えであり、病気やけがに対する準備になっています。
生命保険への加入を考えるのであれば、まずはこうした社
会保険制度の大枠は理解しておいてほしいものです。そう
することで、無駄に生命保険を掛ける必要がなくなるから
です。
細かい話をするときりがないので、次の2つの事柄を憶え
ておいてください。
①
②
年金は死んでももらえる
健康保険には大きな保障がある
順を追って説明します。
もしあなたがサラリーマンであれば、厚生年金に加入し、
その保険料を支払っているはずです。もし、あなたが自営
業者であれば、国民年金です。
厚 生 年 金 の 加 入 者 は 、自 動 的 に 国 民 年 金 に も 加 入 し て お り 、
また、あなたが働いていて奥さんが主婦であれば、奥さん
の国民年金の保険料も支払っています。
年金は、65歳になったらもらえる「老齢年金」だけでは
あ り ま せ ん 。障 害 を 負 っ て 障 害 者 に な れ ば 、
「 障 害 年 金 」が 、
家 族 の あ る 人 が 亡 く な れ ば 、「 遺 族 年 金 」 が 支 払 わ れ ま す 。
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住宅購入者のための生命保険見直しハンドブック
<年金は3本の柱からなっています>
年金制度
老齢年金
障害年金
遺族年金
年金制度はかなり複雑です。ですから、ここでは、住宅購
入者を2つのケースで考えて、具体的な例を上げて遺族年
金の金額を見てみましょう。ご自身に近い例を参考にして
ください。
1 ) 佐 藤 さ ん 、 35 歳 サ ラ リ ー マ ン 、 年 収 600 万 円 。
妻 32 歳 、 専 業 主 婦 、 子 供 3 歳 、 0 歳 の ふ た り
2 ) 鈴 木 さ ん 、 40 歳 自 営 業 、 年 収 600 万 円 。
妻 40 歳 、 共 稼 ぎ 子 供 10 歳 ひ と り
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住宅購入者のための生命保険見直しハンドブック
3. 遺 族 年 金 の 概 要
1)サラリーマンの佐藤さんの場合
サラリーマンの年金は、国民年金と厚生年金の2階建てで
す。したがって、遺族年金も両方からでます。ただし、国
民年金の遺族年金(遺族基礎年金という)は、高校を卒業
する前の子供がいないとでません。
一方、厚生年金の遺族年金(遺族厚生年金)は、子供がい
な く て も 、奥 さ ん の 年 収 が 850 万 円 未 満 で あ れ ば 支 払 わ れ
ます。
<遺族年金の仕組図>
佐藤さんは子供がふたりいますから、遺族基礎年金も遺族
厚 生 年 金 も 支 払 わ れ ま す 。そ の 金 額 は 、月 約 14 万 円 で す 。
この金額が上の子が高校を卒業する年まで出ます。
そ の 後 は 、 下 の 子 が 高 校 を 卒 業 す る ま で 、 月 13 万 円 が 支
払 わ れ 、 そ れ 以 後 は 、 約 9 万 円 と な っ て 、 奥 さ ん が 65 歳
に な る と 自 分 の 年 金 を 含 め て 、 月 10 万 円 程 度 受 け 取 れ る
ことになります。
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住宅購入者のための生命保険見直しハンドブック
遺 族 基 礎 年 金 ・遺 族 厚 生 年 金 支 給 額 概 算
(支 給 額 は物 価 スライド)
227,900
子 の加 算
227,900
子 の加 算
遺族基礎年金
792,100
サラリーマン、妻 、子 2人 (18 才 以 下 )
旧平均標準報酬月額
30
厚生年金加入年
1998
万円
年
単 位 :年 間 、円
老齢基礎年金
中高齢寡婦加算
594,200
792,100
平 均 標 準 報 酬 額 を基 に、
遺族厚生年金
500,000
年齢
第 1子
3
第 2子
0
奥様
月額
加 入 月 数 (最 低 300 ヶ月 として計 算 )と
物 価 スライド率 を掛 けたものの3/4
18 才
18 才
65 才
32
146,000
127,000
91,000
108,000
85 才
-------------
2)鈴木さんの場合
鈴木さんは自営業なので、年金は国民年金のみで、まさか
の 場 合 は 、 お 子 さ ん が ひ と り い る の で 、 月 8.5 万 円 が 、 子
供が高校を卒業するまで出ます。
し か し 、 そ れ 以 降 は 、 奥 さ ん が 65 歳 に な っ て 、 ご 自 身 の
年 金 ( 約 6.6 万 円 ) を 受 け 取 る ま で ゼ ロ と な り ま す 。
以上のように、サラリーマンの佐藤さんに場合には、相当
の額の公的な保障が既に準備されているということになり
ます。その上、住宅ローンは「団体信用生命保険」で棒引
き に な る わ け で す か ら 、 ロ ー ン の な い 家 が 残 り 、 月 額 14
万円の生活費が国から支給されるとなると、残り不足する
額を手当てすればよいことになります。
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住宅購入者のための生命保険見直しハンドブック
もう少し細かく見てみると、会社の死亡退職金や弔慰金な
どの額もこの際に知っておくと良いでしょう。大きな会社
であれば、そこそこの金額が準備されているものです。そ
れに、学資保険などに加入していれば、その分も差し引け
ます。
一方の鈴木さんも、ローンのない家が残りますが、国から
支 給 さ れ る 遺 族 基 礎 年 金 は 、 月 8.5 万 円 の み で す し 、 サ ラ
リーマンのように退職金などもありませんから、それなり
に、生命保険の力を借りる必要がありそうです。
ここで注意しておいてほしいのは、民間の銀行の場合、団
体信用生命保険(団信)に加入できないと、ローンも借り
られないので、住宅ローン、即「団信」となりますが、住
宅 金 融 支 援 機 構 の フ ラ ッ ト 35 の 場 合 は 、 団 信 は 任 意 で す
から、加入していないとこのようなことにはなりません。
それでは、ここで、もっと具体的に、どのくらい金額の、
そしてどのような保険に加入したらよいかを例題に習って
見てみましょう。
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住宅購入者のための生命保険見直しハンドブック
4. 具 体 的 な 生 命 保 険 選 び の 方 法
1)佐藤さんの場合
年 収 が 600 万 円 で 、妻 は 専 業 主 婦 、子 供 が ふ た り で あ れ ば 、
佐 藤 さ ん の 手 取 り は 、 月 42 万 円 程 度 で す 。 こ こ か ら 、 佐
藤さんがいなくなることで不要になるものを引いていきま
す。
ま ず 、住 宅 ロ ー ン の 支 払 い で す 。仮 に 年 間 120 万 円 の 支 払
い が あ れ ば 、 月 10 万 円 は 団 信 に よ っ て “ ち ゃ ら ” に な る
の で 、不 要 に な り ま す 。そ し て 、佐 藤 さ ん 自 身 の 小 遣 い や 、
生命保険料なども不要になります。これは、ご主人がお酒
飲みか、タバコを吸うか、車の道楽があるかなどによって
随 分 変 わ り ま す が 、 こ こ で は 、 ざ っ と 10 万 円 と し ま す 。
すると、佐藤家に必要な額は、
42 万 円 ( 手 取 り )
- 10 万 円 ( 住 宅 ロ ー ン )
- 10 万 円 ( ご 主 人 の 小 遣 い 他 )
22 万 円 に な り ま す 。
そこで、先ほどの遺族年金を計算に入れなければなりませ
ん 。 上 の 子 が 高 校 を 出 る ま で の 額 、 月 14 万 円 で は な く 、
ここでは、子供の学費などを考慮して、奥さんがひとりに
なったときの 9 万円を収入として考えることにします。
す る と 、 22 万 円 - 9 万 円 = 13 万 円
これが、佐藤さんに万一の場合に、月々足りなくなる額で
す。これを生命保険でカバーすればよいわけです。
今回は、奥様が専業主婦で、お子さんが小さいという設定
で す が 、共 稼 ぎ と か 、ま さ か の 場 合 に 奥 様 が 働 け る な ら ば 、
その金額もここから差し引けます。
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住宅購入者のための生命保険見直しハンドブック
この足りない額をカバーするのにぴったりなのが、
「家族収
入保険」という保険です。他に「収入保障保険」などとい
う呼び方もします。この保険は、万一の場合に、一定額の
年金が決められた保険期間まで支払われる保険です。
佐 藤 さ ん が 元 気 で あ れ ば 、 65 歳 ま で 働 い た と す る と 、 13
万 円 が 65 歳 ま で 支 払 わ れ る よ う に 設 計 す る の で す 。 因 み
に 、 そ の 場 合 の 保 険 料 は 、 月 6,000~ 6,500 円 程 度 で す 。
も し 、 佐 藤 さ ん が タ バ コ を 吸 わ な い と す る と 、 月 5,000 円
前後の保険料になります。
住宅購入の際に、思い切ってタバコを止めると、タバコ代
が浮くだけでなく、保険料まで安くなるのです。
この保険の仕組みを図にすると、次頁の図のようになりま
す。
図 :家 族 収 入 保 険 の仕 組 み
7,200 万 円
家族収入保険
月 20 万 円
35 歳 ~65 歳
保険金額
35 歳
45 歳
55 歳
年齢
13
65 歳
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生 活 を 守 る た め の 必 要 保 障 額 と い う の は 、今 が 一 番 高 く て 、
子供が増えたり、インフレが進んだりしなければ、年々減
っていきます。この保険もその必要保障額に合わせて減っ
ていく、非常に合理的な保険です。
どうでしょう。今加入している保険と比べて、保険料は安
くなりませんか?
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住宅購入者のための生命保険見直しハンドブック
2)鈴木さんの場合
次に、自営業の鈴木さんの例を考えてみます。
自営業の方は、税込みの年収額がサラリーマンと同じとし
て も 、手 取 り は 仕 事 の 内 容 で 変 わ っ て き ま す が 、こ こ で は 、
便宜的に佐藤さんと同じという設定にします。
鈴 木 さ ん の 場 合 に は 、ま さ か の 場 合 の 公 的 な 保 障 が 、月 8.5
万円のみです。したがって、佐藤さんに比べると、生命保
険の必要性が断然高くなります。必要保障額を佐藤さんと
同じように計算してみましょう。
夫 婦 共 稼 ぎ で す か ら 、ご 主 人 か ら の 手 取 り 収 入 を 、40 万 円
とすると、同じように、ご主人のお小遣いの分+αを引い
て 、 仮 に こ れ を 10 万 円 と し ま す 。 奥 さ ん の 収 入 を 、 月 10
万円とすると、必要保障額は、
40 万 円 ( ご 主 人 の 手 取 り )
- 10 万 円 ( 住 宅 ロ ー ン )
- 10 万 円 ( ご 主 人 の お 遣 い )
20 万 円 と な り ま す 。
一 方 、 遺 族 年 金 は 月 8.5 万 円 支 払 わ れ ま す が 、 お 子 さ ん の
学資を考えると、この分はそちらに回したいところです。
現 在 10 歳 で 、 18 歳 ま で に も ら え る 額 は 、 800 万 円 程 度 で
す 。 す る と 、 こ の 月 20 万 円 が 保 険 で 準 備 す べ き 額 に な り
ます。
佐 藤 さ ん の と き と 同 じ よ う に 、 65 歳 ま で 月 20 万 円 が 支 払
わ れ る 家 族 収 入 保 険 に 加 入 す る と 、 鈴 木 さ ん は 40 歳 な の
で 、 保 険 料 は 月 10,000~ 11,000 円 で 、 タ バ コ を 吸 わ な け
れ ば 、 8,000 円 前 後 に な り ま す 。
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住宅購入者のための生命保険見直しハンドブック
※ 細 か な 点 で は あ り ま す が ・・・
この家族収入保険は、年金で支払われるので、その際、受
け取る年金が雑所得として課税の対象となります。
家族収入保険のような合理的な保険を持っていない保険会
社が、そのことをことさらにデメリットとして強調するこ
とがありますが、支払う税金額は、受け取る人の年収にも
よりますが、せいぜい月 5 千円~多くても 1 万円です。
であれば、その分を最初から上乗せしておくことで問題は
解決しますし、まさかのときに、年金ではなく一時金で受
け取ることも出来ますので、そうすることで、この問題は
回避されます。
ただし、一時金で受け取る場合は、金利分が控除されます
から、年金で受け取る総額よりも少なくはなりますが、一
時金で受け取って、それを年金受け取りする方法もあるの
で、税金のことはあまり考えなくても良いでしょう。
それと、家族収入保険と似たような仕組みで、年金受取り
ではなく、最初から一時金で受け取れる「逓減定期保険」
という商品もありますので、それらを上手に組み合わせて
は如何でしょう。
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住宅購入者のための生命保険見直しハンドブック
5. 医 療 保 障 に つ い て 考 え る
さて、今までは、死亡保障について考えてきましたが、次
は医療保障の必要額について一緒に考えたいと思います。
最初に、知っておいて欲しい大切な公的保障は、2つある
と言いましたが、そのうちのひとつが、健康保険の保障内
容です。
これも、サラリーマンの方が、自営業のひとよりも手厚い
内容になります。知っておいて欲しい保障内容は次の3つ
です。
①
②
③
療養の給付(窓口での負担が3割)
高額療養費(月に支払う医療費には上限がある)
傷病手当金(働けなくなっても保障がある)
それぞれについて、簡単に説明します。
①は、医者に掛かると、自己負担は掛かった費用の3割に
なるという制度です。
②は、病気で入院したりしても、ひと月に掛かる費用には
上 限 が あ る と い う こ と で す 。 給 料 ( 標 準 報 酬 月 額 ) が 53
万 円 以 上 の ひ と は 、 月 15 万 円 + α 、 そ れ 以 下 の ひ と は 、
月 8 万円+αです。
③ は 、 病 気 や け が で 働 け な く な っ て も 、 給 与 の 2/3 が 1 年
半に亘って保障されるというものです。この傷病手当金だ
け は 、サ ラ リ ー マ ン に あ っ て 、自 営 業 者 に は な い 保 障 で す 。
どうでしょうか。皆さんが思っているよりも、健康保険は
結構手厚い保障が準備されていると思いませんか。
と言うのも当然と言えば当然です。皆さんが支払っている
健康保険料は、それだけでかなりな額になっているからで
す。
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住宅購入者のための生命保険見直しハンドブック
例 え ば 、年 収 600 万 円 く ら い の サ ラ リ ー マ ン で あ れ ば 、厚
生 年 金 保 険 料 の 自 己 負 担 が 、 月 平 均 38,000 円 、 健 康 保 険
料 が 、20,000 円 に も な り ま す 。こ う し た 保 険 料 を 支 払 っ て 、
公的な保障を既に確保しているということを考えた上で、
生命保険会社の医療保険への加入を考えたいものです。
医療保険は、入院したときや、手術をしたときに、1日い
くらの一定額が支払われる保険です。入院したらお金が掛
かるという心配が、医療保険への加入を促し、保険会社は
そこをついてやたらとお金を掛けてテレビや新聞、雑誌を
通じて商品の宣伝をしています。
しかし、既にお話したように、皆さんが加入している健康
保険で結構手厚い保障が確保されていることと、医療保険
の効用はせいぜい数十万円であることを考えると、必ずし
も 必 要 な 保 障 と は 言 え ま せ ん 。 ま あ 、 手 元 に 50 万 円 か ら
100 万 円 の 資 金 が あ れ ば 、 医 療 保 険 に 加 入 す る 必 要 性 は ぐ
っと少ないとお考えください。
た だ 、サ ラ リ ー マ ン と 自 営 業 者 で は 事 情 が 若 干 異 な り ま す 。
さきほどの健康保険の保障内容から考えても、自分が働け
なくなった場合の保障は、自営業者の場合にはある程度自
分で準備しておく必要があります。そうであれば、医療保
険を医療費の補填としてではなく、収入保障として考えて
おく必要が出てきます。
したがって、自営業者の方は、ある程度の保障を医療保険
で確保しておく必要性が、サラリーマンに比べると格段に
高いということです。
次に、医療保険の商品性について考えてみましょう。昨今
の 流 行 は 、 1 回 の 入 院 期 間 の 制 限 が 60 日 と 短 く 、 保 障 は
終身というものです。しかし、医療保険に加入する目的か
らすると、それは必ずしも相応しいとは言えません。
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住宅購入者のための生命保険見直しハンドブック
もう一度確認しておきます。サラリーマンであれば、基本
的 に 医 療 保 険 は 必 要 な い し 、い わ ん や 、短 い 入 院 の 場 合 は 、
手 元 の 資 金 で 何 と か な る わ け で 、 1 回 の 入 院 が 60 日 な ど
に制限されている保険は、結果的に用を成しません。
また、終身保障ですが、これもその分保険料が高くなるだ
けで、将来の心配まで、今からしておくのは、限られた予
算の中では出来れば避けたいものです。
ということを考えると、たとえ自営業者が医療保険の必要
性を感じて、そうした商品を購入するとしても、1回の入
院 制 限 の 長 い も の 。 例 え ば 、 360 日 な ど の 長 期 の 療 養 に 耐
え ら れ る も の で 、 保 険 期 間 は 、 働 き 盛 り の 間 ( 例 え ば 60
歳 と か 65 歳 ま で ) に 絞 る 方 が 、 本 来 の 目 的 に 合 致 し て い
ます。
サラリーマンでも、どうしても医療が心配という方は、保
険期間を子供が成長過程にある働き盛りの、社会的な責任
の重い時期に限定する方が懸命です。
35 歳 男 性 が 、 60 日 限 定 で 日 額 1 万 円 の 終 身 医 療 に 加 入 す
る の と 、 360 日 で 、 65 歳 ま で の 保 険 に 加 入 す る の と で は 、
保険料は、ほぼ同じです。であれば、後者を選択するほう
が、保険に加入している効用は大きいというものです。
医療保険は、利益率が高いので保険会社各社が力を入れて
いますが、その分、加入する側はより慎重にならなければ
ならない商品なのです。
最後に佐藤さんと鈴木さんに相応しいと思われる生命保険
の提案例を表示します。保険料は払い込みが終了するまで
変わりません。
10 年 更 新 の 保 険 の よ う に 、子 供 に お 金 が 掛 か る 頃 に 保 険 料
が上がってしまうということもありません。どうですか?
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住宅購入者のための生命保険見直しハンドブック
<サラリーマンの佐藤さんへの提案例>
35 歳 /男 性
保険種類
保険金額
保険期間
払込期間
月払保険料
※家 族 収 入 保 険
月 13 万 円
65 歳
65 歳
6, 320 円
入院保障特約
日 額 5千 円
65 歳
65 歳
1, 620 円
がん特 約
日 額 1万 円
65 歳
65 歳
1, 670 円
保険料合計
9, 610 円
※ タ バ コ を 吸 わ な け れ ば 、 5,060 円
<自営業者の鈴木さんへの提案例>
40 歳 /男 性
保険種類
保険金額
保険期間
払込期間
家族収入保険
月 20 万 円
65 歳
65 歳
10, 180 円
入院保障特約
日 額 5千 円
65 歳
65 歳
1, 750 円
がん特 約
日 額 1万 円
65 歳
65 歳
2, 050 円
保険料合計
月払保険料
13 , 980 円
※ タ バ コ を 吸 わ な け れ ば 、 8,080 円
註)上記はあくまで概算で、具体的な提案内容を示すもの
ではありません。
ご自身がご加入のものと比べてみてください。削減が実感
できるようならば、あなたは生命保険見直しの成功への道
を歩み始めたことになります。
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住宅購入者のための生命保険見直しハンドブック
6. 結 論
①
家を買ったら絶対に生命保険を見直しましょう。
②
民 間 の 保 険 に 入 る 前 に 、既 に 準 備 さ れ て い る 公 的 な 保
障 に つ い て 整 理 し て お き ま し ょ う 。具 体 的 に は 、遺 族
年金と健康保険の内容を知っておくことが重要です。
③
ま さ か の 場 合 の 生 命 保 険 の 保 障 額 は 、現 在 の 生 活 費 か
ら 、そ の 後 に 必 要 と な る 生 活 費 を 計 算 し て 、そ こ の 足
りない分となります。
必要な生活費は、
現在の生活費
-住宅ローンの金額
-旦那さんの小遣いやその分の生活費
-遺族年金の金額
-まさかの場合に奥さんが働きに出て得られる収入
によって計算されます。
そして、足りない分を補うだけ家族収入保険(収入
保障保険)や逓減定期保険で準備すれば、その後の
見 直 し も 必 要 な く 、必 要 充 分 な 保 障 が 確 保 さ れ ま す 。
④
医 療 保 険 は 基 本 的 に 必 要 な し 。病 気 な ど が 心 配 で あ れ
ば 、が ん に 特 化 し た が ん 保 険 と か 、生 活 習 慣 病 だ け を
カ バ ー す る も の を 選 ぶ べ し 。そ う す る こ と で 医 療 保 険
の 保 険 料 は 、 半 分 か ら 1/3 に 抑 え ら れ る 。
医療保険に入るとすると、1 回に入院日数の長いもの
を 選 択 し 、保 険 期 間 は 、保 険 料 の 負 担 を 考 え る と き に
は 、終 身 で は な く 、60 歳 と 65 歳 の 働 き 盛 り に 限 定 す
べし。
以上を守っていただくと、結果的に保険料が削減でき、住
宅を購入することで苦しくなる家計をしっかりと手助けす
ることになるのです。
⑤
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住宅購入者のための生命保険見直しハンドブック
生命保険はとても高価な商品です。保険会社や代理店に言
われるままに加入していては、大きな無駄につながるかも
しれません。
ここはひとつ、しっかりと準備して、後悔しない保険の見
直しを実行してください。
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住宅購入者のための生命保険見直しハンドブック
<ファイナンシャルアソシエイツのご紹介>
生命保険の見直しを具体的に進めるためのアドバイスです。
まずは自分たちの現状と意向を、保険を販売する側にしっ
かりと伝えることです。その上で、生命保険の提案は、出
来れば一社からではなく、複数社から取り、それを比較し
て内容を検討してください。
生命保険という商品は、その素材自体にも大きな違いがあ
りますが、それ以上に、お客さんの希望に沿ったものに調
理する代理店の提案力にはもっと大きな違いが出ます。
お客さん側の都合ではなく、売る側の都合で、商品の選択
が行なわれることもしばしばです。したがって、任せて安
心な保険の外務員や代理店から保険という商品を購入する
ことが大切です。
しかし、そうした人に巡り合うのはそれほど容易いことで
はないようです。そこで、私たちがお手伝いすることがあ
れば、何なりとお気軽にご用命ください。
ハイロウナ
ヨイ
保険
フリーダイヤル 0120-8167-41
E-mail: message@financial-asso.com
◇掛け捨てが嫌いな方には、支払い保険料以上に、受取金
額が多くなる保険設計を心掛けています。
◇掛け捨てでいいかたには、出来るだけ支払い保険料が安
くなる提案をしています。
◇医療保険は積極的にお勧めしませんが、どうしてもとい
う方には、今ある医療保険の中で、あなたに最適な医療
保険を提案しています。
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住宅購入者のための生命保険見直しハンドブック
◇学資保険、年金保険も各種取り揃え、銀行で貯金するの
との違いを具体的な数字で示しながら、加入すべきかど
うかの判断を提供しています。
◇がん保険は、数ある中で、お客様のお望みに合わせて最
適なものを提案しています。
◇相続問題を抱えている方には、問題が少しでも解決する
ような生命保険の活用策をご提示しています。
“真心を込めた提案”それが私たちのモットーです。
また、生命保険の知識を得るために、私たちのサイトがき
っとお役に立つと思いますので、一度ご訪問ください。
株)ファイナンシャルアソシエイツ
http://financial-asso.com
保険見直しドットインフォ
http://www.hoken-minaoshi.info
安心セカンドライフドットインフォ
http://www.anshin-secondlife.info
長々とおつあいいただき、ありがとうございました。
どうか、生命保険の見直しが、あなたとあなたのご家族の
将来設計にお役に立ちますように。
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